Эквайринг и его преимущества для бизнеса

1561
Фото © shutterstock.com
Фото © shutterstock.com
Банковские карты были изобретены для того, чтобы людям было проще обналичивать деньги со счета. Со временем функционал этого изобретения существенно расширился. Сейчас пользователи могут осуществить с помощью карт множество действий, которые повышают комфорт пользования банковскими услугами. Что же это за действия? Оплата товаров и услуг, платежи коммунальным службам, покупки через интернет и многое другое. Но возможности карт продолжают расти.

Эквайринг – одна из новейших, но уже заслуживших популярность услуг, которые делают пользование банковскими картами комфортнее.

Как работает эквайринг

Слово это произошло от английского acquire – «приобретать». Этот банковский термин означает оплату покупок непосредственно пластиковой картой, без обналичивания средств через банкомат. Таким образом, эквайринг – это комфортная для обеих сторон оплата покупки через терминал.

Введение такой системы оплаты открыло новый этап в развитии торгового процесса. Денежные купюры потеряли свою значимость. Вместо возни с мелочью и бумагой теперь можно пользоваться банковскими картами. Это облегчает и ускоряет как привычный нам шопинг в магазинах и супермаркетах, так и покупки через интернет. Введение эквайринга многие специалисты считают революцией сродни изобретению телефонной сети. И у них есть для этого все основания.

Многие еще помнят первые шаги в создании эквайринговой системы. Вначале оплачивать покупки картой было долго, неудобно и не безопасно. Торговые терминалы для оплаты картой не имели постоянной связи с банками, поэтому продавцу было невозможно отличить платежеспособного клиента от неплатежеспособного. Но за последние годы удобство и распространенность эквайринг-терминалов возросли по всему миру, включая Россию.

Рабочий алгоритм эквайринговой оплаты очень прост. Можно рассмотреть его на примере оплаты через POS-терминал:

  1. Сотрудник компании проводит картой по терминалу (или прикладывает ее к считывающему устройству, или вставляет внутрь), чтобы активировать ее.
  2. Терминал считывает данные о владельце карты и отправляет их в центр, чтобы проверить состояние его счета.
  3. Банк снимает сумму покупки со счета клиента, перечисляет ее на счет компании-продавца и забирает себе комиссию за осуществление эквайринга.
  4. POS-терминал печатает два слипа (чека). Одну копию забирает себе продавец, другая отдается клиенту.
  5. Продавец лично расписывается на каждом из слипов.
  6. Клиенту отдают эквайринговый слип и кассовый чек магазина.

POS-терминалы позволяют отменить операцию и вернуть деньги со счета компании обратно клиенту, если тот решит вернуть покупку.

Преимущества и недостатки имеет услуга «эквайринг»

Плюсы услуги для банков

С введением новой системы оплаты банки выигрывают больше всех. Они получают стабильный доход, удерживая комиссионные с продавцов товаров и услуг в любой сфере – от повседневного спроса до образования и медицины. Банковская комиссия всегда ограничивается определенной суммой, которая зависит от условий договора между банком и продавцом, а также от конкретных расчетных операций, которые были проведены с помощью банковской карты.

Каждая торговая точка платит банку свою комиссию. При расчете оплаты эквайринга банк учитывает следующие факторы:

  • в какой сфере работает компания;
  • сколько средств она выручает на торговле за год;
  • сколько лет компания на рынке;
  • сколько у нее торговых точек, какого они размера;
  • каковы технические возможности компании (как будет осуществляться связь между банком и терминалами – через интернет или телефонные линии).

Не вся выручка от комиссий за эквайринг отправляется банку, заключившему договор с торговой организацией. Частично она идет на оплату услуг платежной системы, еще часть отправляется банку, выпустившему карту клиента. Банки учитывают эти удержания, устанавливая комиссию.

Плюсы услуги для предприятий

Компании, которые заключают договор с банком о безналичных торговых операциях, также получают ряд преимуществ. К ним можно отнести:

  1. Льготы, которые банки предлагают компаниям малого и среднего бизнеса.
  2. Бо́льшие суммы покупок (потому что, как уже было сказано, по пластиковым картам люди покупают больше, чаще идут на спонтанные приобретения).
  3. Повышение престижности любого заведения, которое использует в своей работе международные платежные системы.
  4. Привлечение клиентов с высоким уровнем достатка, которые чаще осуществляют платежи через пластиковые карты, чем наличными. Прибыль компании повышается, если к ее услугам прибегают такие клиенты.
  5. Рост уровня компании по сравнению с конкурентами, которые еще не перешли со своим банком на эквайринг.
  6. Уход от рискованных моментов оплаты наличными – денежных подделок, краж, мошеннических операций, ошибок работников компании.
  7. Более высокое качество работы с клиентом: расширение диапазона способов оплаты, ввод в эксплуатацию современных технологий, повышение скорости расчетных операций.
  8. Избавление от проблем, связанных с хранением и пересчетом денежных средств.
  9. Поддержка от банков, которые также поощряют клиентов пользоваться пластиковыми картами, предлагают бонусы за выбор безналичного способа оплаты.

Недостатки эквайринга

Естественно, эта система не идеальна, у нее есть и слабые стороны. В частности, так как она включает сложные процессы передачи информации, в которых задействовано много вычислительных технологий, процесс эквайринга карт не защищен от ошибок. POS-терминалы также могут работать со сбоями. Их поломки нередко вызывают негодование клиента, который вынужден ждать у кассы или обналичивать свои средства, чтобы заплатить за услугу или товары, которые он уже выбрал и хотел быстро приобрести.

Сложность системы часто оказывается слишком высокой для работников торговых точек, которые не вполне ориентируются в ее тонкостях. Например, необученные работники могут считать, что возврат оплаты, проведенной через терминал, невозможен. Чем дальше, тем реже встречаются такие экземпляры. Сейчас подобные заявления свидетельствуют о нечистых мотивах продавца. Клиенту стоит внимательно относиться к чекам, которые он получает при покупке, и проверять сумму средств, снятых с его карты при эквайринге.

Виды эквайринга

Существуют три основных вида этой услуги: торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

1. Торговые эквайринговые операции

Для их осуществления необходимы POS-терминалы. Средства, списанные с банковской карты клиента с их помощью, перечисляются на счет торговой компании. Банк удерживает свою комиссию. Отношения банка с компанией, предлагаемые комиссионные, ставки и ограничения напрямую зависят от ее оборота.

2. Мобильный эквайринг

Данная система, в первую очередь, приносит выгоду владельцам мобильных устройств. С ее введением в обиход стало возможным оплачивать покупки при помощи смартфона. Мобильная оплата услуг не привязана к определенной торговой точке, теперь сотрудник компании-продавца может принять от клиента оплату в любом месте.

3. Интернет-эквайринг

С помощью этого вида оплаты услуг по карте стало возможным быстро оплатить товар или услугу через интернет-магазин. Для того чтобы сделать это в режиме онлайн, не нужны никакие дополнительные приложения или особое оборудование, которое считывало бы с карты информацию.

Пользователю услуги эквайринга нужен исключительно доступ в интернет. Компания-посредник, которая занимается сбором информации с интернет-магазинов и ее передачей в банки клиента и продавца, берет на себя решение всех вопросов безопасности.

В эквайринге через сайты в интернете задействованы сложные, многоступенчатые процессы. Но для пользователя все очень просто: он получает возможность совершить и оплатить свою покупку, нажав всего несколько клавиш.

Для торговых эквайринговых операций нужно несколько составляющих: договор торговой компании с банком, наличие POS-терминала в торговой точке и платежеспособной пластиковой карты у клиента.

Надо уточнить, что торговым оборудованием для эквайринга банки часто обеспечивают своих клиентов по договору. Более того, они предоставляют не только оборудование, но и все услуги по расчетам, техподдержке и информационному обслуживанию. И всякая компания, которая принимает платежи по банковским картам, используя любую из доступных на рынке платежных систем, может этими услугами воспользоваться.

Эквайринг для ИП и крупных организаций одинаково выгоден и крайне актуален. Следует отдельно перечислить преимущества безналичной оплаты через терминал перед другими способами осуществления платежей. Эта система набирает все большую популярность.

Почему стоит перейти на торговый эквайринг:

  1. Ваша компания укрепит свой статус среди конкурентов.
  2. Денежный оборот возрастет за счет привлечения владельцев карт.
  3. Увеличится число спонтанных покупок и средняя сумма чеков, потому что клиенты, не связанные наличностью, смогут тратить больше.
  4. Снизится риск получить фальшивые деньги.
  5. Операции по продаже и расчету будут занимать гораздо меньше времени в системе эквайринга.
  6. Снизятся расходы на услуги инкассаторов и хранение денег.
  7. Весь процесс работы с клиентом и закрепления сделки станет более оптимизированным.
  8. Платежи будут осуществляться с более высоким уровнем безопасности. На них больше не будут влиять потери, кражи, аварии или ошибки персонала.

Условия и тарифы эквайринга в ведущих банках

  • Сбербанк

Сбербанк является лидером в данной отрасли. Чтобы узнать, какие тарифы предоставляются на эквайринг у Сбербанка, нужно обратиться в отделение. На сайте банка в интернете можно ознакомиться с приблизительными расценками.

Компания должна:

  • иметь расчетный счет в Сбербанке;
  • установить терминал для удаленного обслуживания клиентов.

В зависимости от оборота компании, Сбербанк предлагает следующие комиссии:

  • если оборот свыше 1 000 000 руб., комиссия составит 1,8 %;
  • до 1 000 000 руб. – до 2,4 %.

Если изучить отзывы в интернете, можно узнать, что тарифы эквайринга Сбербанка могут быть и выше указанных. При мелких оборотах были случаи повышения процента до 3,4 % и даже до 4 %. Если же компания не соглашалась на такое повышение процента, то сотрудники банка конфисковали у нее терминал.

У компаний со стабильным оборотом ставки сохраняются в диапазоне 1,8 – 2,4 %.

  • Банк «Русский Стандарт»

Средняя комиссия за транзакцию по эквайрингу в «Русском Стандарте» составляет 2,5 %.

Подключение терминалов стоит обычно от 12 000 руб. Этот банк готов работать с расчетными счетами других банков.

  • «Райффайзенбанк»

Комиссия за транзакцию по эквайрингу составляет от 1,9 до 2,2 %.

«Райффайзенбанк» требует ежемесячной платы за пользование своими электронными терминалами. За каждый терминал компания должна заплатить от 190 до 990 руб. А стоимость подключения и регистрации терминала составит 490–29 990 руб.

Чем выше оборот компании, тем более выгодные условия эквайринга «Райффайзенбанк» ей предложит.

  • ВТБ 24

Комиссия эквайринга ВТБ также зависит от оборота компании:

  • оборот до 100 000 руб. в месяц по каждому терминалу – 2,7 %;
  • 100 001–150 000 руб. в месяц по каждому терминалу – 2,2 %;
  • от 150 001 руб. в месяц по каждому терминалу – 1,6 %.

Обслуживание терминала ВТБ стоит от 0 до 1000 руб. в месяц и зависит от тарифа, который предложен компании.

Цена терминала для эквайринга (тарифы могут различаться):

  • один стационарный POS-терминал стоит от 10 000 руб.;
  • один переносной POS-терминал стоит от 16 000 руб.;
  • для предприятий малого бизнеса один POS-терминал стоит, согласно специальному тарифу, от 2 600 руб.

  • «Модульбанк»

Торговый терминал предоставляется компании в собственность. Существует возможность приобрести его в кредит по ставке 16 % от стоимости терминала. Доставка в течение 5–7 рабочих дней после оплаты. Все настройки оборудования производят представители банка. Терминалы они подключают бесплатно.

Комиссия за транзакцию по эквайрингу в «Модульбанке» фиксированная и составляет 1,9 %.

Все терминалы произведены фирмой Ingenico. В зависимости от марки, они могут стоить:

  • 24 500 руб. (ICT 250 CTLS/GPRS проводной);
  • 30 000 руб. (IWL 250 GPRS беспроводной);
  • 33 000 руб. (IWL 250 Wi-Fi переносной).
  • Банк «Точка»

Клиенту не нужно приходить в отделение: он может оформить договор эквайринга через интернет-банк. От компании также не требуются ни дополнительные платежи, ни обеспечительный взнос. Получать деньги на счет можно уже на следующий рабочий день. Терминал можно взять в аренду на год, а потом он останется в собственности компании. Подключаются терминалы бесплатно.

Комиссия «Точки» за эквайринг равна 1,6–2,3 %.

Купить терминал можно за сумму в 23 000–31 000 руб. Оплата может производиться в рассрочку (на 12 месяцев).

Банк предоставляет для эквайринга терминалы фирмы Verifone модели 520 (переносная и стационарная) и 675.

  • «Альфа-Банк»

Торговый эквайринг «Альфа-Банка» больше не существует как услуга. Банк сосредоточился на интернет-эквайринговом обслуживании. Желающим оформить именно торговый договор «Альфа-Банк» предлагает своего партнера UCS.

Чем удобен мобильный эквайринг

Этот вид эквайринговых операций отличается тем, что для него необходим контакт банковской карты и особого считывающего устройства – ридера (MPOS-терминала). Ридер подключают к смартфону или планшету.

Многие эксперты убеждены, что такой вид оплат наиболее прогрессивен. Для его использования не нужно монтировать дорогое оборудование, персонал не нуждается в обучении (в отличие от кассового эквайринга). Для внедрения системы нужен смартфон, планшет с возможностью выхода в Интернет и MPOS-терминал.

Именно последний непосредственно взаимодействует с электронной системой оплаты покупок.

MPOS-терминал – это миниатюрное устройство, которое подключается к смартфону или планшету продавца и считывает информацию для эквайринга с карты клиента. Для подключения можно использовать один из следующих вариантов:

  • USB шнур и разъем;
  • аудио-разъем наушников телефона mini-jack;
  • Bluetooth.

Изделия на mini-jack экономичны и используются чаще всего. Более дорогостоящие MPOS-терминалы от Apple подключаются через USB и, как и вся продукция этой марки, нуждаются в тщательной сертификации. Устройства, соединяющиеся с гаджетом по Bluetooth, наиболее безопасны. Они могут полноценно авторизовать платежную карту для проведения мобильного эквайринга.

Для приобретения этой услуги компания должна:

  1. Гарантировать, что у каждого продавца есть смартфон или планшет с выходом в сеть.
  2. Купить или получить другим образом MPOS-терминалы.
  3. Заплатить своему провайдеру за услуги бесперебойного интернета.
  4. Заключить договор с банком согласно действующим в этом банке тарифам эквайринга.

Обработка информации с MPOS-терминала производится предварительно установленным приложением. Она работает на операционных системах Apple iOS и Android.

Мобильный эквайринг все чаще применяется в разнообразных сферах бизнеса.

Достоинства этого метода оплаты:

  1. MPOS-терминал компактен и портативен, его легко носить с собой в любых условиях.
  2. Оплатить покупку можно в любом месте, где есть интернет. От этого особенно выигрывают интернет-магазины.
  3. Более гибкие условия эквайринга гарантируют комфорт клиентов, способствуют росту продаж, помогают повысить прибыль.
  4. Компании больше не нужны инкассаторы, она лучше защищена от воров, мошенников, фальшивомонетчиков.
  5. Клиентам обычно нравится, что у продавца есть MPOS-терминал – интересная и новая технология. Они рады работать с компанией, которая не только предоставляет ем сервис хорошего качества, но и делает его привлекательным.

Слабые места мобильного эквайринга:

Эта услуга является довольно новой. Некоторые клиенты могут воспринимать ее в штыки, так как люди в принципе с трудом привыкают к инновациям. Помимо недоверия пользователей пластиковых карт к новой системе эквайринга и ее «чрезмерной» простоте, у оплаты через MPOS-терминалы есть и другие недостатки, например:

  1. Недостаток рекламы этого нового метода, неинформированность о нем потенциальных потребителей.
  2. Относительно низкая степень защищенности сделки как для покупателей, так и для продавцов.
  3. Сильная зависимость мобильного эквайринга от качества интернет-связи (по сути, пока что этот метод пригоден только для больших городов).
  4. Нужно потратить время и силы для устранения недостатков этого метода оплаты, а также для того, чтобы компания, перешедшая на него, не потеряла свою репутацию у клиентов.

Тарифы крупных банков на безналичную оплату через MPOS-терминалы:

  • Мобильный эквайринг в «Альфа-Банке»

Комиссия — 2,5–2,75 %, но не менее 3,5 руб.

Например: при сумме оплаты 1 000 руб. комиссия составит 2,75 % = 27,5 рублей, продавец получит на счет 972,5 руб.

«Альфа-Банк» продает терминалы за 7 700 руб. (и предоставляет скидку при покупке от трех устройств).

Важное требование: расчетный счет компании должен находиться в «Альфа-Банке».

Преимущества:

  1. Оплата подтверждается при помощи подписи на экране и PIN-кода.
  2. Терминалы принимают любые карты: с магнитной полосой, с чипом, PayPass/PayWave.
  3. Терминал подключается к гаджету через Bluetooth.
  4. Денежные средства зачисляются на следующий рабочий день после совершения эквайринга.

  • «Райффайзенбанк»

Комиссия — 2,7 %

Стоимость терминала — 5 000 руб.

  • Lifepay

Это не банк, а очень удобный и выгодный сервис, который предоставляет услуги мобильного эквайринга высокого качества. Компании-продавцы доверяют ему на протяжении нескольких лет. С LifePay работают и некоторые банки (например, банк «Точка»), желающие также предоставлять эту услугу своим клиентам.

Комиссия LifePay составляет 2–3,5 %, но на старте все его клиенты попадают под 2,5 %.

Стоимость терминала — 3 490 руб.

Преимущества:

  1. В системе LifePay приветствуется фидбек от клиентов и действует развитая программа лояльности.
  2. Работа системы находится под пристальным круглосуточным наблюдением, компания может получить техническую поддержку по эквайрингу в любой момент.
  3. LifePay предоставляет желающим статистику продаж.
  4. Компания работает с новейшими моделями терминалов.
  5. Деньги поступают на счет компании на следующий день после оплаты.

Система мобильного эквайринга LifePay идеальна для служб такси, заведений общественного питания, частных репетиторов, цветочных магазинов, салонов красоты и курьерских служб.

  • «Модульбанк»

Комиссия банка составляет от 2,25 –2,75 % и зависит от оборотов организации. Она определяется при заключении договора в индивидуальном порядке.

MPOS-терминалы «Модульбанка» стоят 7 700 руб. Они принимают к оплате любые карты. Услугу безналичной оплаты через мобильные устройства банк предоставляет в партнерстве с компанией PayMe. Эта услуга банком позиционируется как хороший вариант эквайринга для ИП – маленьких точек или разъездной работы.

Преимущества данной системы оплаты включают:

  • наличие маленького мобильного терминала, снабженного пин-падом, который связывается с телефоном через Bluetooth. Его можно как использовать как на стационарной точке, так и брать с собой;
  • пин-пад – кнопочная панель для ввода пин-кода – успокаивает клиента и гарантирует ему некую надежность платежа, которой, по мнению многих пользователей банковских карт, недостает обычным MPOS-терминалам.
  • Банк «Точка»

Подключение терминала для мобильного эквайринга в банке «Точка» стоит всего 10 руб.

Техническое обслуживание оборудования осуществляется бесплатно.

Покупая терминал, компания должна выплатить банку 3 490 руб. Как уже было сказано, «Точка» использует в работе терминалы LifePay. Они принимают оплату по картам с лентой или чипом. Терминалы с пин-падом и бесконтактным принятием карты пока что не вошли в обиход в этом банке.

Комиссия, согласно тарифу эквайринга в банке «Точка», составляет 2,7 % с каждой операции. Банк гарантирует, что, помимо этого, от компании не потребуется никаких дополнительных платежей и процентов.

Услуга эквайринга, которую предлагает банк «Точка», идеально подойдет для предприятий малого и среднего бизнеса, чей месячный оборот обычно не превышает 1 000 000 руб. Компании, которые не имеют постоянного офиса или не готовы приобрести стационарный терминал для безналичных платежей, также получат преимущества от предложения банка «Точка».

Чтобы начать пользоваться мобильным эквайрингом от «Точки», необходимо подписать форму заявления в интернет-банке, а затем ознакомиться с офертой компании LifePay.

Мнение эксперта

Прививать мобильный эквайринг было непросто

Ольга Серякова,
генеральный директор компании SumUp Russia, Москва

Наша компания занялась продвижением технологии безналичной оплаты с помощью банковских карт в 2013 году. Мы обращались, прежде всего, к ИП и малым компаниям. Наша форма мобильного эквайринга предполагала использование мини-терминалов, которые подключались к гаджетам. Клиент производил оплату картой, ридер считывал ее данные, чек приходил клиенту по SMS или e-mail. Сложнее всего было убедить нашу аудиторию – глав компаний – в том, что наша технология проста и не представляет угрозы данным их клиентов.

Почему выгодно использовать интернет-эквайринг

Безналичная оплата в сети происходит обычно на сайте компании-продавца. Для нее клиенту необходимо использовать свою пластиковую карту. Он не предоставляет карту непосредственно продавцу, но вводит ее реквизиты в специальную форму на сайте.

Плюсы системы для продавцов:

  1. Растут спонтанные продажи, когда клиент просто смотрит на товар и его ничего не удерживает от покупки (ведь теперь ему даже из дома выходить не надо).
  2. Компания, взявшая на вооружение систему интернет-эквайринга, защищена от фальшивых наличных денег, которые часто подсовывают курьерам.
  3. Клиенты реже отказываются от покупок из интернет-магазинов по причине отсутствия наличности.

Плюсы интернет-эквайринга для клиентов:

  1. Им больше не нужно искать нужное отделение банка, вносить реквизиты продавца в платежную ведомость и оплачивать свою покупку по этой ведомости.
  2. Банкомат для внесения предоплаты тоже больше не требуется.
  3. Расчет за покупку через эквайринг занимает гораздо меньше времени.
  4. Скорость покупки существенно возрастает.

Клиенты и продавцы в системе интернет-эквайринга могут общаться и заключать сделки в режиме 24/7. Они более не привязаны к распорядку работы банка или торговой точки.

Услуги безналичной оплаты через интернет предоставляют:

  1. Банки и кредитные организации. Если компания сотрудничает с ним напрямую, она платит минимальную комиссию. Минусы такого сотрудничества в том, что для заключения договора эквайер требует множество документов.
  2. Агрегаторы. Это сервисы-посредники, с помощью которых осуществляется интернет-эквайринг. Агрегаторам доступны различные методы оплаты: ЭПС, банковские карты, счета мобильных телефонов. Им нужен минимум документов компании, чтобы заключить договор о предоставлении услуг. Но агрегаторы, как правило, берут большую комиссию.
  3. Провайдеры. Так называют компании, которые обеспечивают процесс перечисления средств между покупателем и продавцом. Они координируют прохождение платежа, гарантируют его безопасность, с ними удобно и легко сотрудничать. Минус провайдеров в том, что для подключения к их системе эквайринга потребуется дополнительная плата.

Банки и агрегаторы – наиболее популярные эквайеры, которых выбирает большинство организаций. Их услуги более привычны и менее дороги, чем работа с провайдерами.

Необходимо учесть множество факторов при выборе компании для заключения договора интернет-эквайринга. Некоторые компании предпочитают платить большие проценты, но не собирать огромный пакет документации, а подключиться в течение нескольких рабочих дней. Такие выбирают сотрудничество с агрегаторами.

Если объем продаж компании высок, то ей имеет смысл обратить внимание на предложения по интернет-эквайрингу, исходящие от провайдеров и от банков. На оформление договора с ними уйдет больше времени, но их комиссия будет посильна для организации, и она сможет существенно сэкономить.

Еще один фактор, который важно учесть, – это количество альтернативных вариантов осуществления платежей, которые предоставляет данный эквайер. Однако выбор эквайера для сотрудничества по размеру его комиссии за услуги оказывается самой выигрышной стратегией.

Банковские тарифы по интернет-эквайрингу:

  • «Точка»

Обслуживание эквайринга в этом банке бесплатное. Проценты по операциям — не более 3,5 %, это зависит от оборота компании.

Для подключения услуги нужно лишь подписать в интернет-банке форму договора.

Но банк предъявляет к компании ряд требований:

  1. Заявка может быть подана только через интернет-банк. В ней прописаны требования к сайту, необходимые для установки интернет-эквайринга.
  2. На сайте компании должны присутствовать ее контактные данные.
  3. Сайт не должен перенаправлять на другой сайт.
  4. Компания также должна указывать на сайте полную информацию о товаре, его составе, способах доставки и получения и так далее.

Получив заявку, банк проверяет, насколько на сайте компании выполняются эти требования. Если сайт прошел проверку, то клиенту отправляется электронный договор в веб-интерфейсе с указанием стоимости эквайринга и сообщение. В нем поясняется, как строить платежную страницу, как адаптировать или создать платежный модуль, что для этого потребуется.

  • «Тинькофф Банк»

Стоимость подключения эквайринга в «Тинькофф»: бесплатно.

Проценты по операциям составят от 2 до 3,5 % в зависимости от оборота, типа бизнеса и потребности в поддержке.

Достоинства:

  1. Высокая скорость подключения (за 3 дня).
  2. Компания не обязана иметь расчетный счет в банке «Тинькофф».
  3. У банка есть внутренняя система процессинга (не нужен провайдер).
  4. Зачисление денег на счет происходит на следующий день.
  5. Поддерживает 1С-Битрикс, WordPress (WooCommerce, osCommerce), InSales, OpenCart, MODX, NetCat, UMI, Amiro и другие популярные CMS.
  6. Денежные средства на эквайринг списываются только в рублях.

С другой стороны, в банке «Тинькофф» пока нет возможности проводить платежи через QIWI, Yandex, WebMoney и другие подобные сервисы. Однако этот момент обещают вскоре доработать.

Компании нужно соответствовать длинному списку требований к клиентам банка по интернет-эквайрингу:

  1. На сайте должны быть изображения с логотипами карт, которые принимает интернет-магазин и банк «Тинькофф».
  2. Все данные юридического лица или ИП (ИНН, ОГРН и т. д.) также должны быть указаны на сайте.
  3. Компания, запрашивающая услуги интернет-эквайринга, должна полно описать свой товар (страна-производитель, порядок возврата, условия доставки и т. д.).
  4. Сайт не должен перенаправлять пользователя в другой интернет-магазин.
  5. В интернет-магазине не должно быть «чужих» баннеров, не соответствующих сфере его деятельности.
  6. Все внутренние ссылки сайта должны работать.
  7. Интернет-магазин должен располагаться на платном хостинге.
  8. Все страницы должны иметь единый домен.
  9. На сайте не должно быть запрещенной рекламы.

  • «Модульбанк»

Обслуживание в «Модульбанке» также бесплатное.

Стоимость подключения составляет 500 руб. Новых клиентов подключают за 5–7 дней.

Комиссия за транзакцию зависит от партнера и тарифа интернет-эквайринга в «Модульбанке»:

  • 2,9 % от партнера «Монета.ру»;
  • 4 % на тарифе «Стартовый» и по 3,5 % на двух оставшихся тарифах от партнера Cloudpayments.

Преимущества этой системы эквайринга:

  1. К оплате принимаются не только банковские карты, но и перечисления платежных систем.
  2. Есть возможность принимать платежи через социальные сети и e-mail.

  • Сбербанк

Интернет-эквайринг Сбербанка: 1,8–3,4 % от стоимости каждой операции компании.

Для подключения нужно:

  1. Заполнить заявку на эквайринг на сайте или в отделении банка.
  2. Подготовить пакет документов и доставить их в отделение.
  3. Подписать договор.
  4. Привязать к сайту компании платежный модуль Сбербанка.
  5. Работать.

  • ВТБ 24

Проценты по операциям здесь составляют до 3,5 %. В ВТБ 24 к эквайрингу принимаются карты Visa International или MasterCard Worldwide.

Достоинства этого предложения:

  1. Деньги быстро поступают на р/сч компании.
  2. Для защиты платежей используется система 3D Secure, гарантирующая высокую безопасность интернет-эквайринга.

  • «Альфа-Банк»

Проценты по операциям в «Альфа-Банке» определяются индивидуально для каждой компании-клиента.

При подключении компания должна внести одноразовый платеж в размере 7080 руб.

Достоинства интернет-эквайринга в «Альфа-Банке»:

  1. Высочайший уровень безопасности PCI DSS.
  2. Договор оформляется напрямую, у банка есть своя служба процессинга.
  3. Банк работает с 30 валютами; компания может пользоваться услугой эквайринга не только в России, но и в странах СНГ.
  4. Самый низкий уровень мошеннических операций к обороту — 0,008 %.

Минусы:

  1. К оплате принимаются только карты Visa и MasterCard.
  2. Компания должна пройти проверку службами мониторинга и безопасности и открыть р/сч в «Альфа-Банке».
  3. Возмещение средств происходит только через три рабочих дня.

  • «Яндекс.Касса»

Это не банк, а сервис оплаты, который включает функцию интернет-эквайринга.

Плюсы: подключить «Яндекс.Кассу» легко и быстро, сервис принимает не только карты, но и электронные деньги.

Минусы: комиссия «Кассы» немного выше банковской (от 3,5 %).

Как выбрать подходящего поставщика услуг интернет-эквайринга

  1. Выбрать, какими способами клиенты компании будут чаще всего оплачивать свои покупки через данный ресурс.
  2. Изучить рынок, сравнить условия и комиссии в разных организациях, исключить тех, кто снимают комиссию с плательщика.
  3. Проанализировать пакеты документов, которые понадобятся для заключения договора.
  4. Найти, сколько стоит и каких усилий потребует техническое оснащение эквайринга.
  5. Оценить, как в разных компаниях работает техподдержка.
  6. Сравнить платежные формы эквайринга с точки зрения клиента (понятны ли, просты ли).
  7. Узнать, есть ли у разных платежных организаций индивидуальные предложения и можно ли на них перейти.

По результатам такой комплексной процедуры сравнения уже совсем не сложно выбрать нужный вариант. Он должен быть комфортен для компании и ее покупателей в техническом плане и приносить экономические выгоды. Когда выбор сделан, приходит время связываться с потенциальным провайдером услуг интернет-эквайринга, оставлять заявку и собирать документацию.

Мнение эксперта

Как подключить интернет-эквайринг для интернет-магазина

Екатерина Юнина,
генеральный директор компании World Start Up, Москва

Наладить эквайринг, или безналичную оплату банковскими картами,– задача из нескольких этапов. Во-первых, нужно открыть торговый счет компании. Для этого обращаются в банк или в эквайринговый центр. На то, чтобы открыть счет, потребуется от 2 до 14 дней. У этого нового счета будет свой уникальный номер. Он един для всех платежных систем и всех типов карт. Второй этап – наладить систему интернет-эквайринга на сайте компании. С этим тоже поможет банк или посредник.

Третий этап – проверка работы системы. Чтобы оплатить товар, необходимо ввести в форму оплаты реквизиты пластиковой карты. Форма оплаты открывается, когда клиент выбирает товар и нажимает «Оплатить». Система эквайринга проверяет номер карты и данные владельца. После происходит списание денег и процессинг платежа. Этим занимается процессинговый центр – самостоятельная организация или внутренняя служба банка. Если банк осуществляет процессинг своими силами, то деньги поступят на р/сч компании через день или два. Если привлечена внешняя организация, процессинг займет несколько дней.

Пошаговая инструкция по подключению эквайринга

Шаг 1. Выбрать банк

Несмотря на обильную рекламу услуг процессинговых компаний, которые хотят напрямую заключать договор с клиентом, разумнее подключать интернет-эквайринг через банк. Компании требуют большую комиссию, которую вряд ли захочет платить предприниматель, стремящийся к экономии. Многие крупные банки берут на себя услуги процессинга и создают соответствующие подразделения.

Шаг 2. Подать заявку на эквайринг

В выбранный банк нужно подать заявку на получение услуги торгового эквайринга. Банки-эквайеры обычно предоставляют такую возможность в своих интернет-системах. Также можно воспользоваться горячей телефонной линией или обратиться в отделение.

Шаг 3. Собрать документы

Если банк согласен оказать услугу эквайринга компании, от нее потребуется предоставить определенную документацию. В каждом банке перечни необходимых документов имеют незначительные отличия. В некоторых банках можно оформить договор на пользование оборудованием через онлайн-банк, документы не требуются. Другие организации (Сбербанк) не предоставят оборудование компаниям, у которых нет расчетного счета в их банке.

Всего компании придется заключить два договора с банком:

  1. Договор на эквайринг (обслуживание в процессинг-центре, условия получения услуги).
  2. Договор аренды оборудования (если компания его арендует, а не покупает).

В пакет документов, который банк, скорее всего, затребует от компании для заключения договора на эквайринг, входят:

  • устав (для юридических лиц);
  • паспорт главы компании;
  • свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП или юридического лица;
  • справка из налоговых органов об отсутствии задолженности;
  • справка об открытии расчетного счета;
  • свидетельство о постановке на учет в налоговой (по требованию банка);
  • иные документы (по запросу банка).

Шаг 4. Подписать договор

Когда банк принял все документы, начинается следующая стадия – составление и подписание договора. В нем нужно обговорить все спорные вопросы, прописать права и обязанности банка и организации-клиента, которая будет пользоваться услугой интернет-эквайринга.

Шаг 5. Решить вопрос с оборудованием

Банк предложит компании взять в аренду терминалы для безналичных расчетов. Терминалы могут быть стационарными либо мобильными (POS или MPOS). Мобильные терминалы эквайринга чаще всего выбирают владельцы предприятий общественного питания и курьерских служб. Стационарные устройства подходят любой категории организаций – магазину, салону красоты, любому другому предприятию, где клиент может подойти к месту оплаты.

Шаг 6. Установить и запустить систему эквайринга

Компания заранее назначает, в какое время ей удобно установить оборудование. Специалист из банка прибывает в это время и устанавливает терминалы. Перед началом обслуживания клиентов производится пробный запуск. Сотрудники компании проходят тренинги по эквайрингу и работе с новым оборудованием.

Торговый эквайринг в любой форме становится способом увеличить прибыль компании. Подключая его, компания обеспечивает себе более прочные позиции на рынке. Договор с банком-эквайером гарантирует надежность компании для клиентов. Поэтому переход на систему эквайринга оправдан, несмотря на возможные трудности.

Шаг 7. Обдумать, где установить терминал

Существуют универсальные требования к месту, где должен располагаться терминал эквайринга:

  1. Место для установки оборудования на горизонтальной поверхности, примерно 30 × 40 см.
  2. Наличие розетки.
  3. Наличие Wi-Fi, выделенной телефонной линии или патч-корта (кабеля).
  4. Наличие сим-карты и сотового телефона.

7 советов: как выбрать банк, чтобы подключить эквайринг

Когда компания выбирает себе эквайера, она должна с осторожностью и тщанием изучать информацию и предложения, которые он предлагает. Необходимо проверить тарифные опции эквайринга на реалистичность.

Только после проведения подробной сравнительной характеристики можно принять взвешенное решение.

Совет № 1. Узнайте, какое оборудование предоставляет банк

Обычно банки указывают, с каким процессинговым оборудованием они работают. От качества оборудования и ПО зависит то, с какой скоростью и с какой степенью защиты будут проводиться операции эквайринга.

Выбрать аппаратуру, как правило, можно из следующего списка:

  • POS-терминалы;
  • импринтеры;
  • процессинговые центры;
  • кассовые аппараты;
  • PinPad.

POS-терминалы – это самый экономичный вариант для эквайринга, который при этом наиболее эффективен. Используя кассовые аппараты, компания рискует столкнуться с дополнительными тратами.

Совет № 2. Уточните, какие каналы используются для связи терминала с банком

Есть несколько вариантов проведения запроса на перечисление средств со счета клиента на счет продавца. От того, какой из них используется в конкретном случае, зависит, с какой скоростью будет производиться оплата. Основными каналами передачи информации об эквайринге являются коммуникации dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi.

При использовании связи Ethernet и Wi-Fi ответ приходит в течение 1–3 с. К технически быстрым способам также относится dial-up и GPRS. Последний канал эквайринга дополнительно облагается тарифами оператора.

Совет № 3. Узнайте, с какими платежными системами банк готов работать

Не все банки готовы перечислять средства, оплаченные при помощи платежных систем (QIWI, PayPal и т. д.). Чем шире диапазон банка, тем больший потенциал имеет потребительская аудитория. Предприятию следует выбирать банки, обслуживающие широкий спектр платежных систем эквайринга.

Совет № 4. Изучите договор эквайринга как можно тщательнее

В договоре эквайринга отражены все основные юридические моменты и все возможные трудности в отношениях банка и компании-продавца. Компании следует знать, какие она имеет права и чем обязана эквайеру. Это поможет преодолеть все моменты недопонимания, которые могут возникнуть в их совместной работе.

Если эквайер пренебрегает своими обязательствами, компания может обратиться в суд. Разбирательство будет производиться на основе договора об эквайринге.

Совет № 5. Оцените уровень сервиса

Качество сервиса банка влияет на то, сколько будет стоить конечная услуга эквайринга. В число услуг эквайринга входит установка, наладка, техподдержка терминалов и другого оборудования.

В ходе обучения сотрудников необходимо прояснить:

  • основные принципы эквайринга и работы оборудования;
  • классификацию реквизитов и карт;
  • последовательность процедуры обслуживания покупателя при эквайринге;
  • обучение процессу отмены авторизации;
  • оформление возврата покупки при эквайринге;
  • определение подлинности карты.

В идеале компания должна иметь возможность обратиться к банку за ремонтными услугами и консультациями по эквайрингу в любое время.

Такой уровень сервиса при эквайринге предоставляют банки, отличающиеся хорошей репутацией и высококвалифицированным персоналом.

Совет № 6. Ознакомьтесь с финансовой стороной сервиса эквайринга

К финансовым правилам и условиям относится, например, то, в течение какого срока деньги по каналу безналичной оплаты поступят на счет организации. Обычно этот срок составляет 1–3 дня.

Кроме того, компания должна заранее прикинуть расходы на эквайринг. На объем вложенных туда средств влияют разные параметры: стоимость установки и наладки терминалов, подключение системы, арендная плата, цена ремонтных и технических работ, если они оказываются необходимы.

Совет № 7. Изучите тарифы эквайринга банков

Банки берут комиссию за безналичные перечисления – определенный процент от стоимости каждой покупки. Этот процент каждый банк устанавливает индивидуально. Таким образом, банк получает прибыль с каждой операции эквайринга, совершенной через его оборудование.

Тарифы зависят от размеров прибыли компании, сферы, в которой она работает, а также от того, есть ли у банка лицензия на проведение эквайринга и сформирован ли внутренний центр процессинга.

Подойдет ли эквайринг малому бизнесу

Малый бизнес медленнее, чем средние и крупные предприятия, привыкает к существованию рынка безналичных оплат. Как правило, перейти на эквайринг малым предприятиям мешают высокие цены на оборудование и желание не привлекать внимания к своей финансовой деятельности.

Вторая причина зависит от деятельности государства. Но первую банки решают сами. Они предлагают малому бизнесу POS-терминалы по приятным ценам и другие льготы при заключении договоров об эквайринге.

Преимущества от использования эквайринга для малого бизнеса:

  1. Растут объемы продаж, так как клиент, которому позволяют платить банковской картой, готов купить на 20–30 % больше. Он избавлен от необходимости считать наличность, и это дает ему чувство свободы при совершении покупок.
  2. POS-терминалы и эквайринг надежно защищают компанию от мошенников и фальшивомонетчиков.
  3. Банки-эквайеры закрепляют сотрудничество с предприятиями малого бизнеса, предоставляя им льготы и бонусы.
  4. Компания получает право на бесплатное обучение персонала работе с безналичными терминалами. Квалификация работников растет без затрат для начальства.

Все указывает на то, что переход на систему эквайринга для ИП и малого бизнеса крайне выгоден. За безналичными расчетами будущее бизнеса, и чем раньше компания присоединится к этому будущему, тем больше преимуществ перед конкурентами она получит.

Какие проблемы могут возникнуть у компании, которая применяет эквайринг

Любая система не совершенна, и у эквайринга есть и свои недостатки. К ним относятся:

  1. Потребность терминала в качественном интернет-соединении для стабильной работы. Если с соединением есть проблемы, то процесс перечисления может зависнуть. Это наверняка вызовет раздражение покупателей.
  2. Возврат покупок и уплаченных средств по системе эквайринга становится сложнее, чем при кассовых расчетах.
  3. При безналичных расчетах через терминал возникает новая область ошибок и мошенничества продавцов: иногда они вводят неверные суммы, и не в пользу клиента.

Мнение эксперта

Какие проблемы может таить в себе эквайринг

Константин Соколов,
руководитель казначейства сети обувных магазинов «Эконика», Москва

Деньги могут долго добираться до расчетного счета. Не стоит ждать, что средства за эквайринг будут прилетать на ваш счет со скоростью звука. Как правило, на это уходят 1–3 дня. Конкретика зависит от вашего договора с банком. При кассовых расчетах вы получаете средства на свой счет уже на следующий день. Если у банка нет своего подразделения для процессинга расчетов, то срок зачисления средств по эквайрингу на расчетный счет может оказаться еще больше. Иногда можно увидеть в договоре бо́льшую продолжительность процессинга, чем потом оказывается в реальности. Так банки страхуют себя от недовольства компаний-клиентов. Многие указывают в договоре срок эквайринга в пять дней, тогда как фактически деньги приходят уже на следующий день.

Придется отдельно потратиться на учет торговых операций. Первая часть проблемы учета эквайринга в том, что банк не всегда охотно выдает бухгалтерии компании выписки и детальные отчеты о зачислениях. В некоторых банках такие выписки автоматически отправляются бухгалтерам на e-mail, в других же нужно отдельно обращаться через систему «банк – клиент» и делать запрос на выписки по эквайрингу за определенный срок. Вторая часть проблемы – кассир легко может ошибиться, вводя сумму осуществляемой операции и в кассу, и в терминал. Отчетность перестанет сходиться даже при ошибке ценой всего в рубль. Если компания осуществляет большую массу безналичных платежей по эквайрингу, учет стоит автоматизировать, а кассовый аппарат – интегрировать с терминалом. Вероятно, придется доработать программное обеспечение и закупить новое кассовое оборудование, которое можно подвергнуть интеграции. Но эти затраты окупятся. Вся эта процедура позволит минимизировать ошибки в учете оплат через терминалы и кассового эквайринга.

Потери в репутации неизбежны. Введение эквайринга может, как это ни странно, негативно отразиться на имидже компании. Если, например, терминалы ломаются, и магазин не может принять карту к оплате, или плохая связь снижает скорость авторизации карт, клиенты сильно раздражаются. Избежать подобных сложностей поможет установка терминалов разных банков, которые будут работать по разным каналам связи. Еще одна причина недовольства клиентов эквайрингом – долгий срок возврата средств при отмене покупки. Но тут уж ничего не поделаешь, это проблема банка, а не компании.

Ошибки персонала и мошенничество приведут к потере средств. Чаще всего компания теряет на эквайринге, если:

  • клиент оплачивает покупку поддельной картой;
  • банк оспаривает сумму возмещения, когда кассир нарушил правила процессинга эквайринга (не затребовал подписи клиента на слипе, или эта подпись оказалась иной, нежели на карте).

Информация об экспертах

Ольга Серякова, генеральный директор компании SumUp Russia, Москва. Сфера деятельности: мобильный эквайринг для смартфонов и планшетов на платформах iOS и Android. Численность персонала: 12. Территория: платежная система действует в 13 странах, включая Великобританию, Кубу и Россию.

Екатерина Юнина, генеральный директор компании World Start Up, Москва. Сфера деятельности: услуги в области иммиграции, регистрации компаний на территории зарубежных государств; открытие счетов в зарубежных банках. Форма организации: ООО. Месторасположение: Москва. Численность персонала: 5. Стаж генерального директора в должности: с 2010 года. Участие генерального директора в бизнесе: совладелец (50 %).

Константин Соколов, руководитель казначейства сети обувных магазинов «Эконика», Москва. «Эконика» – это первая сеть женской обуви. Компания работает на рынке 24 года. Сеть магазинов насчитывает более 160 магазинов по всей России. В компании работают более 1400 сотрудников.

Читайте в ближайших номерах журнала "Коммерческий директор"
    Читать>>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Рекомендации по теме

      Школа руководителя

      Школа руководителя

      Проверьте свои знания и приобретите новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      Выбор редактора

      Дайджест самых нужных статей

      Шеф-редактор журнала «Коммерческий директор» Амина Атавова

      Главный редактор журнала «Коммерческий директор»
      Амина Атавова.

      Читать сейчас




      © 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

      Журнал «Коммерческий директор» –
      профессиональный журнал коммерсанта

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Коммерческий директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      
      Яндекс.Метрика
      • Мы в соцсетях
      Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль