Выдача кредитов бизнесу: какой банк выбрать и какие документы подготовить

153
Фото © shutterstock.com
Фото © shutterstock.com
Вы сможете узнать правду о финансовом состоянии банка, ориентируясь на шесть показателей, выбрать кредитную организацию, сопоставив баланс, избежать скрытых комиссий и навязанных услуг.

В 2014–2015 году банки пересматривали продукты, меняли методологию кредитования. Некоторые банковские организации приостанавливали выдачу кредитов бизнесу. Часть игроков ушла с рынка, отзыв лицензий продолжается до сих пор. С 2014 года юрлица потеряли 550 млрд руб. на счетах и депозитах банков с отозванными лицензиями. Таким клиентам при этом возвращают не более 15 % суммы. Поэтому выбирать банк надо тщательно. В статье поговорим о выдаче кредитов бизнесу и расскажем, какой банк лучше выбрать.

Выдача кредитов бизнесу: какой банк выбрать и какие документы подготовить

Гагарин П.  А. 300+ инвестиционных советов. — М.: Градиент Альфа, 2013. — 154 с.

При выборе банка для кредита анализируйте финансовую отчетность

Каждый банк по закону обязан проходить ежегодный аудит и отчитываться о результатах. Также банки публикуют на своих сайтах финансовую отчетность в разделе «Раскрытие информации».

Для всех банковских организаций установлены девять нормативов (инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012 №139‑И). За их несоблюдение могут оштрафовать, запретить банку выполнять некоторые операции, назначить временную администрацию, а то и вовсе отозвать лицензию в случае систематических нарушений. Рассмотрим показатели, на которые стоит обратить особое внимание. Такие сведения вы найдете на Портале банковского аналитика www.analizbankov.ru и на сайте ЦБ РФ www.cbr.ru.

Минимальный допустимый капитал. Банк должен располагать собственными средствами на сумму не менее 300 млн руб.

Достаточность собственных средств (Н1). Демонстрирует способность банка покрывать возможные финансовые потери за свой счет, без ущерба для клиентов. Низкое значение Н1 на протяжении долгого времени свидетельствует о рискованной кредитной политике, слабой прибыльности и неспособности акционеров банка увеличивать уставный капитал. Минимальное значение показателя, установленное ЦБ РФ, — 10 %. Если оно падает ниже 2 %, у банка отзывают лицензию.

Мгновенная ликвидность (Н2). Ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Минимальное значение — 15 %.

Текущая ликвидность (Н3). Показывает риск потери банком платежеспособности в течение 30 дней. Минимальное значение — 50 %.

Долгосрочная ликвидность (Н4). Отражает риск возникновения неплатежеспособности в результате размещения средств в долгосрочные активы, например в ипотечные кредиты. Максимальное значение — 120 %.

Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7). Показывает соотношение суммы крупных кредитов и капитала банка. Высокое значение показателя говорит о существенном риске банкротства в случае, если кредиты не будут погашены. Максимальное значение — 800 %.

Кроме того, не забудьте выяснить, подвергался ли банк санкциям. Информацию о санкциях можно найти на портале Центробанка и на сайтах налоговой службы (межрайонных или специализированных ИФНС).

Помните о пропорциях

Если вы производитель, то оптимальное соотношение баланса вашей компании и банка — 1:150 ± 20 %. Если вы занимаетесь логистикой — 1:120. Для оптовиков оно составляет 1:250. Если у вас другая отрасль, определите соотношение, сопоставив свои финансовые показатели с показателями компаний из упомянутых отраслей.

Учитывайте отраслевые риски при выдаче кредита бизнесу

Работа отраслевиков учитывает специфику сегмента бизнеса (например, сезонные графики финансирования), но такие банки сильно подвержены отраслевым кризисам и колебаниям. Поэтому следите за статусом банка по данным рейтингов и публичной информацией. Используйте сведения рейтинговых агентств и деловых журналов, которые публикуют рейтинги банков с такими параметрами: сумма чистых активов, размер собственного капитала, остатки по расчетным счетам, общая валюта баланса.

Изучите перечень услуг и тарифов

Если депозитные ставки выше рыночных более чем на 2 % годовых, банк нуждается в средствах для поддержания текущей ликвидности. Если депозитные ставки невысокие, кредитные ставки на рыночном уровне, но есть значительная комиссия за платежи, ведение счета и другие услуги — банк устойчивый.

Чтобы привлечь клиентов, некоторые банки устанавливают низкие тарифы на ключевые услуги: открытие и ведение счета, проведение платежей. Доход компенсируют высокой стоимостью прочих услуг либо скрытыми комиссионными.

Не верьте в бесплатные услуги

Если банк предлагает вам бесплатное открытие счета, его ведение и даже расчетно-кассовое обслуживание — значит, введет скрытые тарифы: комиссии за ведение счета и предоставление выписок, обновление программного обеспечения, досрочное погашение кредита и пр.

Узнайте о порейсовой отправке платежей

Банк может отложить ваш платеж по разным причинам — например, в дни уплаты налогов. Порейсовую отправку платежей можно отслеживать в системе интернет-банкинга1. Если банк предоставляет эту услугу, он старается быть прозрачным для клиентов.

1 Рейс — объем платежей, которые банк пересылает в расчетный центр. Отправка возможна одним рейсом (в течение операционного дня) или в несколько этапов (порейсовая отправка платежей) в заранее оговоренное время.

Выбирая банк для кредита, прислушайтесь к рекомендациям

Выясните, кто из коллег или партнеров работал с банком или общался с первыми лицами. Если таких людей в вашем окружении нет, выясните, когда банк проводит ближайшую встречу с клиентами или открытое собрание акционеров. Там вы сможете познакомиться с теми, кто поделится опытом.

Продемонстрируйте финансовый успех компании

Если выбрали банк, подготовьтесь к переговорам. Покажите максимально возможные денежные остатки по счетам, активный денежный оборот, проведение валютных внешнеэкономических операций (например, оплата контрактов импорта-экспорта).

Откройте расчетный счет еще в одном банке

Открывать дополнительные счета стоит в кредитных организациях со специализацией и структурой собственности, отличной от вашего основного банка. Например, заведите счет в банке с госучастием, если вы клиент коммерческого банка, или наоборот.

Дополнительный счет в другом банке с небольшим денежным остатком и минимальным платежным оборотом (до 10 % от общего) пригодится в случае неприятностей с основным банком. Если у резервного банка иное финансовое устройство и другая стратегия, вы избежите тех макроэкономических проблем, с которыми столкнулся основной банк.

Следите за текущей ликвидностью банка

Вам понадобится система интернет-банкинга с порейсовыми отчетами об отправке и зачислении платежей. Если платежи задержались более одного раза за рабочую неделю, это один из признаков потери банком текущей ликвидности. В 95 % случаев полной остановке банковских операций предшествуют систематические задержки платежей на пять-десять банковских дней. Из этого можно сделать два вывода. Первый: у кредитной организации недостаточно собственных средств для расчетов. Второй: лимит средств, которые она получала в долг на межбанковском рынке, значительно сократился или закрылся вовсе.

Мнение эксперта

Не подделывайте документы

Антон Купринов,
исполнительный директор Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы*

*Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы основан в 2006 году. Выдает поручительства по кредитам малому и среднему бизнесу. Официальный сайт — www.mosgarantfund.ru

Иногда компании искусственно завышают показатели выручки, чтобы получить кредит: перечисляют средства между компаниями своей группы, используют «транзитные» фирмы, не ведущие коммерческой деятельности. Еще пару лет назад это могло сработать, но после кризиса 2014–2015 годов банки отслеживают эти схемы и отказывают таким клиентам. Поэтому показывайте только реальные достижения, чтобы не попасть в черный список бюро кредитных историй. Также банки отслеживают бенефициаров компаний, которые банкротили свои предыдущие бизнесы, оставив долги по налогам и кредитам.

Мнение эксперта

Продемонстрируйте выгоду, которую получит банк, работая с вами

Владимир Григорьев,
руководитель специализации МВА «Банковский менеджмент» института МИРБИС*

*МИРБИС — организация создана в 1988 году. Готовит управленческие кадры для бизнеса и госпредприятий. В 2009 года получила международную аккредитацию Association of MBAs. Официальный сайт — www.mirbis.ru

Если у вас появляются свободные остатки, например, зарезервированные для уплаты налогов, намекните при переговорах, что могли бы краткосрочно их размещать. Если вы работаете в импорте-экспорте, дайте банку понять, что можете пользоваться его услугами для проведения конверсионных операций. Если у вас торговая компания, расскажите о большой базе контрагентов. Это покажет, что вы проводите много расчетов и платежей. Возможно, в ходе переговоров вам предложат кредит на более выгодных условиях или рефинансирование старых займов, взятых под высокие проценты.

Читайте в ближайших номерах журнала "Коммерческий директор"

    Читать>>>


    Ваша персональная подборка

      Подписка на статьи

      Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

      Школа руководителя

      Школа руководителя

      Проверьте свои знания и приобретите новые

      Записаться

      Самое выгодное предложение

      Самое выгодное предложение

      Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

      Живое общение с редакцией

      Выбор редактора

      Дайджест самых нужных статей

      Шеф-редактор журнала «Коммерческий директор» Амина Атавова

      Главный редактор журнала «Коммерческий директор»
      Амина Атавова.

      Читать сейчас

      Рассылка




      © 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

      Журнал «Коммерческий директор» –
      профессиональный журнал коммерсанта

      Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Коммерческий директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.

      
      Яндекс.Метрика
      • Мы в соцсетях
      Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль
      Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

      Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

      • методики, проверенные на практике
      • правовая база
      • полезные подборки статей
      • участие и просмотр вебинаров

      У меня есть пароль
      напомнить
      Пароль отправлен на почту
      Ввести
      Я тут впервые
      И получить доступ на сайт Займет минуту!
      Введите эл. почту или логин
      Неверный логин или пароль
      Неверный пароль
      Введите пароль