text
Коммерческий директор

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту и частично вернуть деньги за нее?

  • 16 августа 2018
  • 48

Вопрос

Брал кредит около года назад на пять лет. Заплатил за страховку около 100 тыс. руб. Возможно ли сейчас отказаться от страховки и частично вернуть деньги за нее?

Ответ

Юлия Плехова,
PR-менеджер компании «АльфаСтрахование»

Если контракт на страхование был сразу заключен пятилетним – нет. Если вы каждый год заключаете новый договор страхования, вы можете воспользоваться периодом охлаждения. Но стоит помнить, что банки при вашем отказе от страхования имеют право хеджировать риски по вашему кредиту через повышение процентной ставки по кредиту.


Юлия Вербицкая,
адвокат, к.ю.н.

С подобной ситуацией я встречалась в своей практике неоднократно.

Вероятность возврата денежных средств за «неизрасходованный» период напрямую зависит от условий договора, который страхователь заключил со страховой компанией (страховщиком).

В практике страховых компаний условия договора страхования сформированы в специальной «упрощенной» форме. Например, в виде страхового полиса и/или приложений к нему. При этом вне зависимости от названия данный документ по сути своей является полноценным договором страхования и влечет возникновение прав и обязанностей у сторон.

Как любой договор, этот документ (договор, полис и пр.) будет содержать существенные условия: предмет страхования, срок действия договора и суммы – страховую премию и страховое возмещение.

Отдельное условие о том, будут ли возвращены деньги за неиспользованный период в случае досрочного прекращения договора страхования, содержат отнюдь не все такие полисы-договоры.

Если условиями такого договора прямо предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) может в любой момент отказаться от дальнейшего действия договора страхования и страховщик в этом конкретном случае возвращает ему часть премии за неиспользованный период – ситуация очевидна. Денежные средства за «неизрасходованный» период рассчитываются и возвращаются страхователю на указанный им расчетный счет.

Если же, напротив, договор страхования таких условий не содержит, подлежит применению закон, регулирующий данные правоотношения, а именно ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Суть данной статьи ставит в зависимость возврат денежных средств от наличия/отсутствия двух условий. Подлежат перерасчету и возврату произведенные страхователем (выгодоприобретателем) в рамках договора страхования платежи за неиспользованный период в случае, если:

  1. отпала возможность наступления страхового случая;
  2. существование страхового риска прекратилось в результате гибели застрахованного имущества;
  3. предприниматель (страхователь), который страховал свою коммерческую деятельность ее де-факто и де-юре прекратил.

Во всех остальных случаях (и им следует судебная практика) страхователь вправе в любой момент отказаться от договора страхования. Однако страхования премия ни в полном, ни в частичном объеме страхователю (выгодоприобретателю) не возвращается.

Важная новость для подписчиков!


Никита Хлопотин,
руководитель консалтинговой компании FINCASTLE

Оформление договора добровольного страхования является одним из наиболее широко распространенных требований банков при выдаче кредита. И даже в случае, когда банк прямо не предъявляет таких требований, приобретение страхового полиса зачастую рассматривается как основание для применения пониженной ставки по кредиту. Кроме этого, нельзя исключать и то, что страхование может быть востребовано заемщиком и является дополнительной гарантией безопасности.

Распространенным заблуждением является мнение, согласно которому при досрочном расторжении кредитного договора страховая премия не подлежит возврату.

Договор страхования и кредитный договор являются самостоятельными и независимыми друг от друга сделками. Таким образом, при погашении кредитной задолженности досрочно страховка продолжает действовать. Ни расторжение договора страхования, ни возврат уплаченной страховой премии не осуществляются автоматически или по умолчанию.

При этом возврат части затрат на оформление страховки в таком случае юридически возможен.

Процедура возврата части уплаченной страховой премии и все существенные условия по возмещению денег должны быть прописаны в соответствующем пункте договора страхования либо в правилах страхования, ссылка на которые, наверняка присутствует в данном договоре. Необходимо понимать, что Страховщик вправе включить пункт, согласно которому при закрытии кредита клиент не вправе претендовать на возмещение части понесенных им при оформлении страховки затрат.

Отмечу также, что на возврат 100 процентов уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита вправе претендовать только клиенты, выплатившие кредит до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора.

Для правильного оформления возврата страховой премии необходимо определить тип оформленной страховки: договор страхования, заключенный непосредственно со страховой компанией клиентом самостоятельно либо страховая премия, которая входила в так называемый «пакет предложений банка».

Во втором случае шансы получить возврат страховой премии значительно ниже. Дело в том, что при отсутствии прямого договора между заемщиком (Страхователем) и Страховщиком (страховой компанией), сумма, которая была переведена банку в рамках так называемого «пакетного предложения», де-юре является комиссионным вознаграждением банка и возвращению не подлежит.

Тем не менее, на практике встречаются банки, которые при соблюдении ряда условий идут навстречу своим клиентам, возвращая часть средств.

Если же речь идет о первом варианте, о договоре страхования, заключенном непосредственно между страховой компанией и клиентом, то порядок и основания досрочного прекращения действия договора страхования указаны в статье 958 ГК РФ.

Итак, вам потребуется направить непосредственно в страховую компанию уведомление о досрочном расторжении договора страхования в связи с досрочным же погашением задолженности по кредиту с приложением подтверждающих документов из банка. К примеру, можно приложить справку о погашении кредита либо соглашение с банком о досрочном расторжении кредитного договора.

Заявление подается в письменной форме в 2-х экземплярах.

Не редко встречаются случаи, когда Страховщик отказывает в частичном возврате страховой премии, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. А именно: страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по причинам, указанным в пункте 1 данной статьи. С правовой точки зрения это довольно спорный довод, который возможно преодолеть, сославшись на дефиницию понятия страховой риск. Иными словами при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает полностью, что обязывает страховую компанию выплатить часть страховой премии клиенту.

Необходимо понимать, что защита прав и интересов клиента возлагается непосредственно на самого клиента. Таким образом, в случае получения отказа страховой компании в возврате страховой премии, непосредственно сам клиент вправе за свой счет инициировать обжалование такого решения в судебном порядке.

Рекомендации по теме

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Лучшее предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

Чтобы обеспечить качество материалов, многие документы на нашем сайте находятся в закрытом доступе.

Предлагаем Вам зарегистрироваться и вы сможете скачивать любые файлы. Это займет всего 2 минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
и скачать все файлы бесплатно
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.