Эквайринг для магазина: что это такое, как установить и обзор банков

Вы узнаете:

• Что такое эквайринг и как он работает.
• Как подключиться к интернет-эквайрингу.
• Какой банк выбрать для интернет-эквайринга: тарифы и условия.

Эквайринг для интернет-магазина: зачем он нужен

Настройка приема оплаты от клиентов – обязательный этап для организации полноценной работы интернет-магазина. Один из способов принимать платежи онлайн – это электронный эквайринг в интернет-магазине, другими словами, прием безналичной оплаты по банковским картам.

Бывает не только интернет-эквайринг, но и торговый эквайринг – прием оплаты по банковской карте через специальный POS-терминал, установленный в магазине. Этот вид оплаты актуален там, где происходит прямой контакт покупателя с продавцом – например, эквайринг для продуктового магазина.

Как открыть магазин в 2020 году

Бывает и мобильный эквайринг – компактный картридер (портативное считывающее устройство) и специальное мобильное приложение, которое устанавливается на смартфон или планшет и позволяет считывать данные с карты. Такой вид эквайринга незаменим для бизнеса, который не привязан к какому-то постоянному адресу и предусматривает выезд на место продажи или оказания услуги (для водителей такси, курьеров).

При интернет-эквайринге не требуется терминала и каких-то дополнительных устройств – оплата происходит удаленно, прямо на сайте, через специальный web-интерфейс, который встраивается в сайт интернет-магазина.

Что такое эквайринг в интернет-магазине простыми словами? Возможность принимать оплату по банковским картам прямо на сайте.

Интернет-эквайринг дает массу плюсов бизнесу и клиентам:

• покупателям позволяет совершать покупку быстро и удобно, не выходя из дома, 24/7;
• предпринимателям эквайринг позволяет расширить географию, повысить доверие клиентов к интернет-магазину, сократить издержки на функционирование бизнеса.

Возможность быстрой оплаты «здесь и сейчас», в несколько кликов, увеличивает число спонтанных покупок, а значит, и прибыль интернет-магазина.

Девять «фишек», о которых должен знать каждый интернет‑магазин

Узнайте больше из статьи электронного журнала «Коммерческий директор».

Девять «фишек»

Онлайн-эквайринг для интернет-магазина

В процессе расчетов онлайн, кроме покупателя и продавца принимает участие и третья сторона – банк-эквайер. Именно он осуществляет техническую возможность осуществления безналичных платежей на сайте магазина. Когда вы подключаете онлайн-эквайринг в магазине, банк предоставляет доступ из вашего интернет-магазина к специальной странице для ввода реквизитов банковской карты. Она представляет собой платежный терминал онлайн. Именно банк-эквайер сначала получает деньги от покупателя, а уже потом переводит их на счет интернет-магазина. При этом банк получает определенную комиссию с каждой транзакции. Эквайринг без комиссии для магазина возможен, но в этом случае банк берет фиксированную абонентскую плату.

В процедуре покупки онлайн участвуют два банка: банк-эквайер и банк-эмитент. Банк-эмитент – это банк, который выпустил и обслуживает пластиковую карту клиента. Банком-эквайером и банком-эмитентом может выступать один и тот же банк: например, предприниматель заключил со Сбербанком договор интернет-эквайринга для интернет-магазина, а у клиента карта Сбербанка. 

Как происходит оплата эквайринга для магазина:

1. Клиент на сайте интернет-магазина выбирает нужные ему товары и переходит в «Корзину», где ему предлагается оплатить заказ.
2. Нажав кнопку «оплатить» клиент попадает на страницу для внесения реквизитов карты.
3. Для авторизации карты и проведения оплаты клиент вводит:

• 16-значный номер платежной карты;
• имя и фамилию владельца карты;
• срок ее действия: месяц и год;
• CVV или CVC-код: 3 цифры с обратной стороны карты.

4. Банк-эквайер получает данные карты, делает запрос на наличие необходимой суммы через платежную систему Visa или MasterCard в банк-эмитент, выпустивший эту карту.
5. Банк-эмитент проверяет карту (не заблокирована ли она, есть ли не счету необходимая сумма). Этот процесс обычно занимает несколько секунд. 
6. Если денежных средств достаточно, происходит их резервирование. Нажав на кнопку «оплатить», покупатель отправляет команду своему банку снять с карты определенную сумму для оплаты. По завершению процедуры покупатель видит сообщение «Операция прошла успешно».
7. Банк списывает денежные средства с карты клиента и отправляет отчет в интернет-магазин о том, что клиент оплатил заказ. Деньги, за вычетом комиссии банка, приходят на расчетный счет владельца интернет-магазина (в течение 1-3 дней).

Как установить эквайринг в магазин

Услугу интернет-эквайринга оказывает большинство банков: Сбербанк, Тинькофф, Альфа-Банк и другие. Удобно подключить эквайринг в том банке, в котором у вас уже есть расчетный счет – все платежи будут поступать на этот счет. К тому же в некоторых банках наличие счета – обязательное условие для подключения эквайринга.

Как подключить эквайринг для магазина

1. Выберите поставщика услуг.
2. Изучите условия предоставления эквайринга.

Важно! У некоторых банков есть условия для интернет-магазинов – соответствие сайта определенным требованиям банка:

• на сайте есть контактные данные и полная достоверная информация о товаре;
• сайт не перенаправляет на другой сайт;
• на сайте нет запрещенной рекламы, чужих баннеров, которые не относятся к роду его деятельности;
• все внутренние ссылки работают;
• сайт интернет-магазина располагается на платном хостинге.

В таком случае банк проверяет сайт; при подаче заявки нужно указать URL.

3. Подайте заявку или заполните форму на сайте поставщика.
4. Подождите, пока с вами свяжется представитель поставщика.
5. Изучите условия подготовленного для вас договора на подключение эквайринга. В нем будет прописан размер комиссии, дана инструкция, как настроить платежную страницу.
6. Подпишите договор.
7. Банк предоставит вам программное обеспечение для приема онлайн-платежей по картам. 

Как отслеживать интернет-эквайринг в интернет-магазине

Заключая с банком договор на подключение эквайринга, вы в большинстве случаев получаете доступ и к аналитике продаж: времени совершения покупок, сумм оплаты. Эти отчеты можно увидеть в электронном виде в личном кабинете.

Нужна ли онлайн-касса для интернет-магазина при эквайринге

Федеральный закон №290 от 3 июля 2016 обязывает выписывать фискальный документ – чек – при совершении любой сделки, при любом способе оплаты, банковской картой или электронными деньгами, в том числе через интерфейс интернет-магазина.

По закону 54-ФЗ при оплате товаров или услуг необходимо формировать фискальные чеки и отправлять их в налоговую в электронном виде. На сегодняшний день, с июля 2020 года, онлайн-кассу обязаны установить в том числе и те, кто торгует онлайн через интернет-магазин.

Ответ на вопрос, нужны ли кассовые чеки при интернет-эквайринге, однозначен: да, нужны. А значит, и онлайн-касса. Банк отправляет клиенту документ о списании денежных средств, но это не фискальный чек. Чтобы соблюсти требования закона 54-ФЗ вам нужно сформировать чек в онлайн-кассе.

Многие банки, оказывающие услугу эквайринга (Яндекс Касса), предлагают пакетные решения: эквайринг + онлайн-касса (помощь в подключении к ОФД и оформлении документов). Это упрощает работу с чеками в интернет-магазине при интернет-эквайринг: вам нужно лишь настроить передачу данных для формирования чеков, а поставщик услуги помогает формировать чеки в онлайн-кассе автоматически.

Реальный опыт
Иван Березкин, директор транспортно-логистической компании, рассказывает:

«Год назад мы открыли стартап: занимаемся логистикой и грузоперевозками. Как и любой начинающий предприниматель, я столкнулся с проблемой бухгалтерского учета, аудита, налоговых проверок. Но я перешел на онлайн-кассу и воспользовался приложением для интеграции „1С:Бухгалтерии“.
Приложение упростило мою работу. Теперь я могу видеть выручку с любой кассы в любой промежуток времени. Также могу отслеживать прибыль, убытки, стало легче работать с отчетами».

Эквайринг для интернет-магазина: когда бить чек

По общему правилу чеки выбиваются в момент расчета покупателя. Но продавец не всегда может оперативно отследить оплату, ведь продажи на сайте происходят без его участия, автоматически. Поэтому для удаленной оплаты действует правило – сформировать электронный чек нужно не позднее дня, следующего за проведением расчета.

Напечатать и передать бумажный чек в этом случае не получится: покупателя и продавца разделяют километры. Чек будет сформирован в электронном виде и отправлен от вашего ОФД или от вас по email или SMS.

Интересует предпринимателей и сколько хранятся чеки эквайринга в магазине. Бумажные кассовые чеки хранятся 5 лет, по договору эквайринга – 3 года. Это необходимо для проверки статуса платежа, на случай возврата, или решения спорных ситуаций с клиентом.

Какой эквайринг выбрать для интернет-магазина

Услугу эквайринга для интернет-магазина оказывают как банки, так и платежные агрегаторы, например, Яндекс.Касса, Robokassa, PayKeeper. Условия у них различны.

Эквайринг для интернет-магазина: какой лучше

Любой предприниматель предпочтет выбрать поставщика с самой низкой расценкой за услуги эквайринга, что будет неверным решением. Помимо процента за проведение платежной операции при выборе самого выгодного интернет-эквайринга для интернет-магазина обратите внимание на следующие моменты:

• отсутствие скрытых комиссий: они существенно увеличивают итоговый тариф;
• срок и сложность подключения услуги, быстрая и легкая интеграция сервиса на сайт;
• поддержка разных типов платежной системы (VISA и MasterCard, МИР, JCB): желательно, чтобы их было как можно больше;
• поддержка Apple Pay, Android Pay, Samsung Pay;
• минимальный пакет документов для подключения;
• оперативность технической поддержки (выбор в пользу круглосуточной – будет досадно терять клиентов, если они не смогут совершить платеж); 
• срок зачисления денег на счет продавца – в идеале следующий рабочий день;
• возможность международных транзакций: клиентами могут быть граждане из других стран – международный эквайринг для интернет-магазина обеспечит возможность принимать платежи в нескольких валютах, с автоматической конвертацией;
• интеграция с разными модулей CMS (движок, на котором был создан сайт интернет-магазина, 1С-Битрикс, UmiCMS, WordPress и другие) – убедитесь, что сервис банка поддерживает работу с конкретной платформой;
• возможность доработки по API под нужды клиента;
• уровень защиты совершаемых транзакций: для проведения безопасных платежей функционал эквайринга должен поддерживать технологию 3D-Secure или ее аналоги (MasterCard SecureCode), протокол SSL.

Эквайринг для интернет-магазина: как работает 3D-Secure

Один из важнейших вопросов, который вам нужно решить при организации системы оплаты в вашем интернет-магазине – это безопасность совершаемых транзакций. Они должны проходить на защищенной странице, что исключает перехват личных данных клиента злоумышленниками.

Технология 3D-Secure предполагает двойную авторизацию пользователя с помощью одноразового смс-пароля, который действует только для одной покупки. Вот как это происходит: 

1. Владелец карты вводит ее реквизиты (первый этап авторизации).
2. Банк-эквайер отправляет запрос в платежную систему для проверки, использует ли карта технологию 3D-Secure.
3. Платежная система подтверждает регистрацию карты.
4. Пользователь перенаправляется для оплаты на страницу 3D-Secure, которую обслуживает банк-эмитент.
5. На этой странице пользователь снова идентифицирует себя, вводя одноразовый пароль, полученный по СМС (второй этап авторизации).

Только после этого возможна оплата по карте.

Интернет-эквайринг для интернет-магазина: тарифы        

Внимательно изучайте предложения на сайте банков. У каждого из них свои условия, например, обязательное предварительное открытие счета перед тем, как подключать эквайринг. У некоторых банков размер комиссии зависит от вашего оборота в месяц.

ВНИМАНИЕ: по распоряжению ЦБ РФ до 30 сентября 2020 снижена до 1% комиссия для компаний, которые осуществляют розничную продажу бытовой техники и средств связи стоимостью до 20 тысяч рублей; продуктов питания, медицинских товаров, одежды, товаров повседневного спроса.

Выбрать лучший эквайринг для интернет-магазина поможет сравнение тарифов и условий.

Эквайринг Сбербанка для магазина

Комиссия: от 1%*

*До 30 сентября для компаний из списка ЦБ РФ.

Плюсы:

• подключение от 3 дней;
• работает со всеми популярными системами: MasterCard, VISA, Мир, UnionPay, JCB;
• зачисление возможно по выходным, если есть счет в Сбербанке;
• простая интеграция с большинством популярных CMS;
• инструкции по работе с API и помощь в настройке;
• возможность принимать платежи в мессенджерах и соцсетях;
• соответствие 54-ФЗ.

Минусы:

• отсутствие индивидуального подхода;
• среднее качество работы службы техподдержки.

Яндекс Касса: эквайринг для интернет-магазина

Комиссия: от 2.8%, зависит от оборота (до 30 сентября 2020 – комиссия 1% для некоторых категорий компаний).

Плюсы:

• бесплатное подключение;
• нет абонентской платы и скрытых комиссий;
• легко интегрировать – более 100 готовых модулей; 
• поддержка карт Visa, Mastercard, Maestro и Мир;
• деньги с продаж придут на следующий день после оплаты;
• другие способы оплаты помимо карт: электронные деньги WebMoney, перевод на расчетный счет, Apple Pay и Google Pay – всего 20 способов;
• дополнительные функции (подписка покупателей на платежи – позволит производить списание автоматически);
• можно работать без сайта, отправить счет и принять платеж можно в Telegram;
• есть облачная онлайн-касса для 54-ФЗ;
• доступно самозанятым, оплата на Яндекс кошелек.

Минус Яндекс эквайринга для интернет-магазина: высокая комиссия.

Тинькофф эквайринг для интернет-магазина

Комиссия: от 2,49% до 2,9% в зависимости от тарифа и оборота за месяц:  

Тариф 1% (для аптек, магазинов еды и одежды, бытовой техники и товаров повседневного спроса).

Плюсы:

• быстрые сроки и простота подключения: принимать оплату можно уже через 2 дня;
• оплата картами любых банков, Apple Pay и Google Pay;
• выручку отправляют в любой банк на следующий рабочий день;
• интеграция со многими CMS (1C-Bitrix, WordPress, InSales, OpenCart и другие), помогают настраивать;
• можно работать без сайта, отправляя клиентам ссылку в мессенджерах или по СМС;
• возможность замораживать средства на карте клиента для дальнейшего подтверждения транзакции;
• нет комиссии за отмену, если клиент отказался от покупки;
• автоплатежи;
• блокировка денег на карте покупателя и списание по вашему подтверждению;
• возможность вернуть покупателю часть суммы, не отменяя весь платеж.

Минусы:

• нет своих отделений банков;
• комиссия зависит от оборота, от того, открыт ли счет в этом или в другом банке.

Альфа-банк: эквайринг в интернет-магазин

Комиссия: 2.4-2.6%*.

*До 30 сентября 2020 года пониженная ставка 1% для компаний из списка ЦБ РФ.

Плюсы:

• бесплатное и быстрое подключение;
• отсутствие скрытых комиссий и абонентской платы;
• все популярные карты: MasterCard, VISA, Мир, UnionPay, JCB;
• ApplePay, GooglePay, SamsungPay;
• оплата более чем в 30 валютах;
• расчеты онлайн или на следующий рабочий день;
• поддержка 24/7;
• готовые решения для основных платформ CMS;
• прием платежей как с интеграцией (CMS, API), так и без нее (выставление счетов через соцсети и мессенджеры);
• личный кабинет с аналитикой продаж;
• готовое решение для 54-ФЗ.

Минусы: если нет счета в Альфа-банке, другая форма подачи заявки, то есть, счет понадобится.

Райффазен банк: интернет-эквайринг

Комиссия: от 1% льготная, до 30 сентября 2020, для ряда компаний из списка ЦБ РФ; стандартная комиссия –   2,7%.

Плюсы:

• поддержка всех популярных карт: VISA, MasterCard, Мир;
• быстрое зачисление: 1 день;
• удобная интеграция по API и напрямую с банком, если у вашего сайта нет CMS;
• система мониторинга, которая отслеживает подозрительные действия на сайте;
• есть интернет-эквайринг + онлайн-касса, для соблюдения 54-ФЗ (в аренду, помощь в регистрации кассы в ФНС);
• наличие готовых шаблонов оформления сервиса оплаты;
• круглосуточная техническая поддержка.

Минусы:

• есть целый список требований к сайту интернет-магазина + сертификат о регистрации домена;
• нужен расчетный счет именно в Райффайзенбанке.

Промсвязьбанк: интернет-эквайринг

Комиссия: индивидуальный подход – персональные тарифные ставки для каждого клиента в зависимости от оборота, среднего чека, сферы деятельности.

Плюсы:

• отсутствие ежемесячных платежей, скрытых комиссий и дополнительных затрат;
• подключение с минимальным комплектом документов;
• поддерживаются карты платежных систем Visa, MasterCard, МИР;
• высокий уровень безопасности платежей (3D-Secure и MasterCard SecureCode, MIR Accept);
• зачисление денежных средств на следующий день (клиентам ПСБ), на счет другого банка – на следующий рабочий день;
• техническая возможность для работы по 54-ФЗ;
• ежедневная и ежемесячная отчетность по операциям;
• необязательно иметь счет в этом банке;
• готовые платежные модули для сайтов, разработанных на популярных CMS (с инструкцией по подключению).

Минусы:

• нет информации о тарифах на официальном сайте;
• сроки подключения зависят от CMS.

Модуль-Банк: интернет-эквайринг

Комиссия: зависит от вида товара и оборота, сниженная комиссия 1% для товаров из списка ЦБ РФ.

Плюсы:

• без абонентской платы и скрытых платежей;
• быстрое подключение (проверка анкеты – 1 рабочий день);
• работают со всеми картами: Visa, Mastercard, МИР, Maestro;
• интеграция с онлайн-кассами по 54-ФЗ;
• удобный личный кабинет с полной аналитикой, информация обновляется с каждой покупкой;
• подключение до 30 сайтов (если несколько интернет-магазинов);
• готовые интеграции с CMS;
• платежный виджет (работает с онлайн-кассой и отправляет электронный чек покупателю на почту или в смс).

Минус: комиссия зависит от оборота (незначительно).

Дело Банк: интернет-эквайринг

Комиссия: 1%*

*Срок действия тарифа по 30.09.20 (включительно). По истечении указанного срока взимается тариф 2,2% от суммы операций – при обороте до 150 000 руб./мес., 2,1% - до 300 000 руб./мес., 2% - до 500 000 руб./мес., 1,9% - от 500 000 руб./мес.

Плюсы:

• круглосуточная поддержка 24/7;
• бесплатное подключение сервиса;
• моментальное зачисление денег на счёт по Системе быстрых платежей;
• карты Mastercard, Visa, Мир;
• простые решения для интеграции, готовые платежные модули;
• несколько способов подключения: платежный виджет, CMS, API;
• можно протестировать, как работает платежный виджет, установив его на сайт и проведя оплату с помощью тестовой карты;
• есть варианты создания платежных кнопок для платежей в один клик: на каждый товар, на определенную сумму, в фирменном стиле.

Минус: нужен расчетный счет в ДелоБанке.

Нужен ли эквайринг для интернет-магазина

Услуга онлайн-эквайринга позволяет интернет-магазину принимать платежи по банковским картам, выданным в любой точке мира. Подключают услугу в банке или платежном агрегаторе за определенную комиссию.  

Не стоит выбирать самый дешевый эквайринг для интернет-магазина. Учтите не только размер комиссии, но и отсутствие скрытых платежей, возможность интеграции с движком вашего интернет-магазина, оперативность службы техподдержки.