Корпоративное страхование – гарантия экономической стабильности компании

1571
К сожалению, рынок российского страхования находится в стадии стагнации. Его положение очень непредсказуемо. Большое количество частных договоров страхования расторгается по причине массового недостатка денег в семейном бюджете. На помощь приходит корпоративное страхование, которое оказалось в текущей ситуации наиболее эффективным.

Корпоративное страхование популярно у различных предприятий и обеспечивает спокойную жизнь и крепкую защиту не только самому предприятию, но и его сотрудникам.

Что такое корпоративное страхование

Система корпоративного страхования (КС) ‒ это разработанная стратегия действий, нацеленная на защиту экономического положения организации и обеспечивающая сохранность жизненных аспектов всего персонала.

Объектами корпоративного страхования в нашей стране являются не только большие коммерческие и государственные структуры, которые используют международные стандарты безрисковой производственной деятельности, но и фирмы, ведущие малый и средний бизнес, которым небезразлична надежность и защищенность во всех сферах их деятельности.

Корпоративное страхование имеет свои преимущества. Оно предоставляет заказчикам налоговые льготы по НДС, НДФЛ и налогу на прибыль. Помимо этого, в виду своей надежности и сохранности большой группы людей оно имеет спрос при финансовом кризисе и в условия нестабильной российской экономики.

Корпоративное страхование уникально своим комплексным подходом к оказанию услуг: страховщик предоставляет организации целый ряд страховых услуг, по которым заключаются договоры. Корпоративное страхование не ограничивается заключением одного страхового полиса.

Поэтому оно является наиболее эффективным инструментом защиты от рисков. Оформление не занимает много времени, поскольку предприятие является посредником между страхуемыми лицами и страхователем. Также страховым полисом по желанию могут воспользоваться не только сами сотрудники, но и члены их семей.

Положительной особенностью страхования корпоративных клиентов является функция открытия долгосрочного накопительного счета. Ее можно использовать в долгосрочной перспективе как альтернативу государственной пенсии.

Действия корпоративных страховых полисов распространяется на весь срок действия договора, в любое время сотрудник и члены его семьи надежно защищены. Часто ошибочно полагают, что корпоративные программы страхования актуальны только в рабочее время и на рабочем месте. Кроме того, корпоративный договор страхования распространяет свое действие на деятельность организации на всех стадиях производственного процесса, а не только на страхование имущества при чрезвычайных ситуациях.

Корпоративное страхование может быть полезно предприятию и с точки зрения экономии издержек. Поскольку страховщик заключает сразу большое количество контрактов со многими компаниями, то он может предоставить хорошие скидки без какого-либо финансового ущерба для себя. Таким образом, данное сотрудничество получается взаимовыгодным.

Не менее важно качество предоставляемых услуг и выполнение обязательств по их выполнению. Но для страховщика это особенно актуально. Если не будут соблюдаться страховые обязательства, то страховая компания потерпит значительные убытки, лишившись страховых платежей от целого ряда фирм, поскольку страхователи могут расторгнуть контракт.

Все вышеперечисленные выгоды и критерии, по которым осуществляется страхование корпоративных клиентов, можно выделить в принципы его организации – комплексность, комбинированность, долгосрочность.

  1. Принцип комплексности – учитывает все риски клиентов, участвующих в корпоративных программах страхования.
  2. Принцип комбинирования страховых рисков – позволяет грамотно сочетать риски и не допускать переизбытка страховых предложений. Комбинированное страхование осуществляется при совокупном корпоративном страховании или в рамках свободного объединения страховых компаний, так называемом страховом пуле.
  3. Принцип долгосрочности – долгосрочные отношения между страховщиком и страхователем, которые требуют от страховщика определенного комплекса мер по сокращению убыточности в вопросах претензий страхователя и снижения возможности происшествия страховых случаев в компании.

В России корпоративное страхование несколько ограничено. В основном оно применяется в отношении отдельной группы рисков компании. Но зато широко представлено в страховании финансовой деятельности различных субъектов экономики, что позволяет свести к минимуму их налогооблагательную базу.

3 функции корпоративного страхования

Корпоративное страхование в данное время является способом расширения границ общих страховых услуг и реализует следующие функции:

  • Минимизацию рисков в деятельности любого предприятия, поскольку активы фирмы надежно защищены от хищения, повреждения или их полной ликвидации.
  • Мотивацию персонала за счет уверенности каждого сотрудника в защищенности от проблем, связанных со здоровьем, несчастными случаями и другими страховыми рисками. Работник получает дополнительную социальную гарантию, что прекрасно сказывается в его преданности к этой организации. Увеличивается мотивация и результативность труда. Таким образом, корпоративное страхование сотрудников является действенным инструментом при поддержании штата экспертов высокого уровня.
  • Оптимизацию финансовых потоков корпорации и рост капитализации. При правильном анализе движения финансовых потоков капитал фирмы может работать, находясь в инвестиционном портфеле страховщика, тем самым открывая другие инвестиционные горизонты и позволяя рентабельно распоряжаться ресурсами фирмы.

Корпоративное страхование особенно важно в условиях нестабильности экономической ситуации, так как надежно защищает активы компании от различных финансовых катаклизмов.

Какие существуют программы корпоративного страхования

Условия каждой страховой компании индивидуальны. Предложение сотрудничества осуществляется в соответствии с потребностями той или иной организации и с учетом ее профессиональной деятельности. Но, тем не менее, существуют стандартные программы:

  • Добровольное медицинское страхование персонала.
  • Страховка от несчастных случаев на предприятии и за его пределами.
  • Корпоративное пенсионное страхование (накопительный долгосрочный счет).
  • Корпоративное страхование автомобилей компании по программам КАСКО и ОСАГО.
  • Корпоративное страхование материальных резервов предприятия, а также недвижимого имущества компании или ее сотрудников. По данной программе предоставляется специальный страховой полис.

Реже представлены:

  • Система перестрахования рисков (передача рисков предприятия под ответственность другой страховой компании).
  • Корпоративное страхование ответственности в случае причинения ущерба третьим лицам.
  • Отраслевые программы страхования, связанные с определенной деятельностью организации.

Самыми целевыми представляются программы социальной защиты сотрудников, поскольку имеют хороший мотивационный фактор. Страхование транспортных средств и грузов тоже очень востребовано, а нередко являются обязательным в деятельности фирмы. При принятии решения о выборе корпоративной программы страхования необходимо принимать во внимание уровень риска деятельности компании. Если этот показатель превышает 20 %, то корпоративное страхование представляется неизбежным.

Основные виды корпоративного страхования

Страхование корпоративных клиентов подразделяют на 2 группы:

  • обязательное корпоративное страхование;
  • добровольное корпоративное страхование.

Обязательное страхование подчиняется государственному законодательству, которое определяет виды такого страхования в целях интересов общества.

К обязательным обычно относятся:

  • страхование узкого круга лиц, деятельность которых связана с угрозой для их жизнедеятельности. Такое страхование обязан предоставить работодатель;
  • страхование ответственности при нанесении ущерба третьим лицам в ходе строительства;
  • страхование в случае пожара.

Добровольное страхование основано на выборе страхователя и происходит на основании добровольного заключения корпоративного договора страхования между страхователем и страховщиком.

Выделяют три отрасли корпоративного страхования: страхование ответственности, страхование имущества, личное корпоративное страхование.

Общий перечень видов корпоративного страхования

1. Автострахование.

В данной области невозможно предсказать потенциальный ущерб, который может нанести предприятию содержание автопарка, состоящего даже из нескольких транспортных средств. Это нельзя предугадать, ведь случаются автомобильные аварии, машину могут угнать, аварийная ситуация может причинить вред здоровью и жизни людей. Поэтому целесообразность использования автострахования в такой ситуации более чем оправдана. К тому же, это поможет равномерно распределять расходы на содержание автопарка.

2. Страхование имущества.

Данный вид страхования особенно актуален при масштабных повреждениях имущественных объектов компании, урон от которых может выливаться в огромные цифры. Обеспечение целостности имущества — это первоочередная задача компании при составлении бюджета, выделяемого на корпоративное страхование. Повреждение имущественных объектов способно радикально ухудшить финансовое положение фирмы.

Если имуществу был нанесен небольшой вред, то компания может самостоятельно справиться с данной проблемой. А при сильных повреждениях на помощь придет страхование всего имущества фирмы.

Компания может застраховать:

  • различные помещения (офисы, склады и т.  д.);
  • производственные здания, корпуса и комплексы;
  • сооружения (спецтехника, краны, мачты, строительные установки);
  • имущественные объекты, которые еще не сданы в эксплуатацию;
  • хозяйственный инвентарь фирмы;
  • офисную и производственную мебель;
  • складскую продукцию, товарные партии и т. д.

Имущество можно застраховать от различных страховых рисков, таких как порча, воровство, стихийные бедствия, пожары, наводнения и пр.

3. Страхование здоровья.

Корпоративное медицинское страхование имеет большую популярность среди других корпоративных программ страхования. Существует огромное число медицинских учреждений, связанные в единую систему и заключающие договора со страховщиками. Предприятие может выбрать те клиники, которые будут соответствовать финансовым возможностям фирмы и индивидуальным потребностям сотрудников. Также в данном виде страхования можно использовать налоговые субсидии, и на основании закона включать эти договора в расходы на сотрудников, тем самым освобождая предприятие от взносов в различные фонды.

Некоторые программы корпоративного медицинского страхования разрешают страхование всей семьи работника, что еще больше повышает мотивацию и стремление сотрудника к эффективному выполнению работы.

4. Страхование строительно-монтажных и других технических рисков.

Застраховать себя от опасности технических объектов является оптимальным решением для денежного покрытия при возникновении повреждений, появившихся в ходе непредвиденных действий при реализации определенных технических действий.

5. Страхование корпоративных рисков.

Новые партнерские отношения, заключение новых контрактов, увеличение клиентской базы тоже тесно взаимосвязаны с рисками для предприятия.

Корпоративные риски дифференцируются на:

  • коммерческие;
  • внутренние (операционные);
  • риски невозврата платежа (кредитные);
  • политические.

От плачевного непредвиденного результата действия этих рисков можно обезопасить свою компанию с помощью корпоративного страхования и избежать сильного удара по экономическим показателям компании.

6. Накопительное страхование жизни.

Этот вид страхования широко распространен в западных странах, но пока еще мало прижился в России. Работодатель делает постоянные начисления на специальный страховой накопительный счет. Работник может воспользоваться им только по прошествии определенного количества лет, которое он отработал на этом предприятии. Такое накопительное корпоративное страхование жизни может обеспечить финансовую подушку безопасности работнику и его семье в результате болезни или при несчастном случае.

7. Страхование от несчастных случаев.

Данный вид корпоративного социального страхования защищает работника и его семью при произошедшем несчастном случае. Сотрудник обеспечен гарантированными выплатами от страховой компании, а работодатель может защитить бюджет фирмы в случае необходимости оказания помощи сотруднику.

8. Пенсионное страхование.      

Корпоративное пенсионное страхование позволяет работодателю мотивировать работника на долгосрочную перспективу, увеличивает влияние организации на рынке труда и способствует своевременному выходу сотрудника на пенсионное обеспечение. У работника будет гарантия дополнительной финансовой защиты в случае болезни или травмы, а также ежемесячная денежная поддержка после выхода на пенсию.

Корпоративное пенсионное страхование – дополнительная программа к уже существующей государственной пенсионной системе. Негосударственные пенсионные фонды, которые, действуя по определенным схемам с целью вложения средств, определяют связующую цепочку между предприятием, которое выступает в роли вкладчика, самим фондом и сотрудником. Такая схема взаимодействия выгодна всем участникам данной цепочки.

Преимущества использования пенсионного страхования:

  • мотивация, мобилизация, сохранение персонала;
  • инвестирование внутренних ресурсов с долгосрочными целями;
  • уменьшение налогооблагаемой базы;
  • повышение престижа компании на рынке труда.

Невозможно назвать предел корпоративного социального страхования. Чем больше организация вкладывает сил и ресурсов в улучшение качества жизни своего персонала, тем сильнее возрастают шансы его нацеленности на достижение бизнес-планов и на результативность деятельности всего предприятия.

Мнение эксперта

Больше всего владельцы бизнеса боятся огня

Александр Гурдус, 
директор центра андеррайтинга и управления продуктами для физических лиц и малого бизнеса страховой компании «РОСНО», Москва

Из-за кризиса российской экономики  упал спрос на корпоративное страхование от ущерба оборудованию и поломок производственных машин. У многих компаний резко упали заказы, поэтому страхование от вынужденного простоя техники тоже снизилось. Зато большинство наших клиентов среди малого и среднего бизнеса все чаще оформляют страхование имущества от пожара. Также все еще оформляются полисы добровольного медицинского страхования, но с сокращением рискового покрытия.

Какой компании доверить корпоративное страхование в России

Чтобы выбрать достойного страховщика для своего предприятия, нужно знать главные критерии выбора.

В случае предоставления качественных услуг для сотрудников необходимо обратить внимание на следующие особенности:

  • существование у страховщика региональных филиалов, их открытость и приемлемость для частных лиц, поскольку страховой случай может быть где угодно: как в любом месте своей страны, так и за границей;
  • наличие упрощенной схемы при компенсации в случае страхового события.

Исследуя финансовую стабильность СК, надо выяснить следующие параметры:

  • размер уставного капитала, наличие резервных фондов и их величину;
  • статистика 5 последних периодов для определения показателя убыточности как по всей компании, так и по каждой страховой услуге;
  • перестраховочные меры компании, перечень организаций перестраховщиков.

Положительным критерием является величина капитализации компании в сравнении с установленным минимальным нормативом. Но размер капитала не может быть единственным критерием для установления надежности организации.

  • Одним из важных критериев при выборе СК для корпоративного страхования является динамика убыточности премии (по всей компании и по каждой страховой услуге). Если значение убыточности выше чем среднерыночный норматив, то следует с осторожностью относиться к данной страховой компании, поскольку этот факт косвенно говорит о шаткости ее позиций. В итоге могут возникнуть трудности при возмещении убытков.
  • Информация относительно перестраховочной защиты страховщика также говорит о его материальной устойчивости. Если компания пользуется перестраховочными мерами, то это положительно сказывается на ее показателе убыточности и еще раз доказывает надежную защиту страховщика для своих клиентов и высокое качество его услуг. Необходимо проанализировать компании перестраховщиков, посмотреть, какой процент они занимают на рыке и на чем специализируются, прежде чем заключать корпоративный договор страхования.

Еще одним критерием выбора страховой компании может послужить рейтинг специализированных агентств в данной сфере. Также можно нанять независимого эксперта, который проведет сравнительный анализ и предоставит вам объективную оценку компаний, предлагающих качественное корпоративное страхование.

Компания, которая предлагает корпоративное страхование юридическим лицам, должна в обязательном порядке иметь лицензию государственного образца на право осуществления данной деятельности.

Чтобы узнать эту информацию, можно воспользоваться общим государственным реестром страховых субъектов.

Для того чтобы правильно выбрать страховую компанию, недостаточно только оценить ее рейтинг. Для предприятия в зависимости от его деятельности важны услуги, которые предлагает страховщик. Не каждая страховая компания может покрыть специфические отраслевые риски, например, страхование перевозимых грузов или покрытие риска при клинических исследованиях.

В данном случае выбор страховой компании резко сужается. То же самое относится к международным компаниям. Но стоит отметить, что в ходе проведенных исследования лидерами корпоративного страхования стали «Ингосстрах» и «Согаз».

  • «Ингосстрах».

Компания «Ингосстрах» была у самых истоков развития корпоративного страхования. Она создавалась в 1947 году и была «последователем» государства по страховым программам, которые действовали еще в Советском союзе. Деятельность фирмы полностью лицензирована для всех предлагаемых ею видов корпоративного страхования.

Анализируя особенности компании «Ингосстрах», ее можно по праву назвать надежной страховой компанией. Компенсационные выплаты стали рекордными, а премиальные годовые сборы превысили 60 млрд рублей. У компании безукоризненная репутация, поэтому именно ей доверяют страхование стратегических объектов и мероприятий государственного масштаба. Как пример, зимние Олимпийские игры в Сочи.

Сфера деятельности: компания может работать с любым коммерческим и государственным предприятием и имеет развитую региональную сеть по всей территории Российской Федерации.

«Ингосстрах» имеет 5 различных программ корпоративного страхования сотрудников, в том числе страхование ответственности управленческого звена.

Пакет ДМС сотрудников привлекателен по своим характеристикам. В него входят все виды медицинских программ, а также стоматологический профиль. По выбору страхователя пакет ДМС может быть расширен, и в него добавят любые необходимые компании услуги. Помимо этого, компания может предложить определенную программу в индивидуальном порядке, изменив полис конкретного сотрудника.

Одной из важнейших услуг компании является пенсионная программа «Ингосстрах», обеспечивающая сотрудников дополнительными пенсионными выплатами в единоразовом порядке или в течение определенного срока, в зависимости от программы корпоративного пенсионного страхования.

Специфика данной программы в функции софинансирования, то есть в рассредоточении взносов среди администрации компании и самими работниками.

Также в полис «Ингосстраха» включается корпоративное страхование жизни сотрудников (от несчастного случая или инвалидности), а также наследование страховых выплат страхуемого в случае его смерти.

В заключении можно сказать, что компания «Ингосстрах» обеспечивает полную защиту страхуемых лиц и гарантирует компенсационные выплаты по мере покрытия рисков или по окончании срока действия корпоративного договора страхования. Предприятия, использующие все виды корпоративного страхования, предусмотренные компанией «Ингосстрах», представляют собой яркий пример мотивации персонала.

  • «Согаз».

Компания «Согаз» вышла на рынок не так давно по сравнению с тем же «Ингосстрахом». Она открылась  в 1993 году и является дочерней фирмой «Газпрома».

Компания является одним из лидеров в корпоративном страховании предприятий. Огромное количество крупных организаций, деятельность которых связана с большим количеством отраслевых рисков, доверяют свое страхование именно «Согазу». Величина страховых взносов позволяет «Согазу» занимать твердое 2-е место на рынке корпоративных страховых услуг в России.

Компания предлагает множество отраслевых программ. Она страхует деятельность, связанную с отраслями атомной и энергопромышленности, с ж/д и морскими грузоперевозками, с разработкой нефтяных и газовых месторождений, а также с космической промышленностью и авиацией.

Перечислим страхование ответственности, которое осуществят компания «Согаз»:

  • ответственность транспортных компаний;
  • ответственность компании при производстве товара (для защиты их интересов);
  • ответственность администрации и управленцев;
  • ответственность опасных производственных объектов (при причинении вреда);
  • ответственность саморегулируемой организации (часто является обязательной);
  • ответственность иных общественных предприятий.

В корпоративные пакеты для персонала, помимо стандартных программ, добавлена программа страхования сотрудников, выезжающих за пределы своей страны и находящихся на ПМЖ в другом государстве. Это очень важно для тех, чья работа связана с продолжительными командировками, поскольку стандартный полис медицинского страхования действует только на территории своей страны.

Лидирующее место компания «Согаз» занимает в сфере страхования имущественных объектов. «Согаз» обеспечивает надежную защиту всему имуществу предприятия, включая месторождения, лизинговую ответственность, займы по кредитам, а также покрывает риски, связанные со строительными работами.

Мнение эксперта

Главное понять, какова цель страхования конкретного риска

Дмитрий Брилль, 
соучредитель агентства «Брайджер», Санкт-Петербург

Предприятиям необходимо разумно относиться к выбору страховой компании и четко осознавать цель покрытия того или иного риска. Бывают такие случаи, когда нужно застраховать сделку при поставке продукции. Данное требование может выдвигать заказчик, и при его невыполнении компания может только заморозить сумму контракта. Лучше всего выбрать страховщика, который сможет предложить вам самую низкую цену и упрощенную схему страхования данной сделки.

Снизить расходы можно за счет отказа от бесполезных для страхователя рисков, например, сход снежной лавины или землетрясение, тем самым довести страховой взнос до величины аванса. Также можно заключить корпоративный договор страхования на длительный срок, независимо от совершаемых сделок.

Что нужно знать про договор корпоративного страхования

Договор страхования – договор, который заключает организация (страхователь) и страховая компания (страховщик), согласно которому последний в случае наступления страхового события, прописанного в договоре, должен выплатить страхователю или выгодоприобретателю (иному лицу, к которому относится действие договора) компенсацию, предел которой заранее установлен и указан в договоре страхования. На основании договора страхования страхователь выплачивает страховщику фиксированную денежную сумму (страховую премию).

Чтобы заключить корпоративный договор страхования, организации необходимо заявить об этом в устной или письменной форме, а также предоставить сведения и документы, запрашиваемые страховщиком для оценки уровня риска наступления того или иного события:

  • сведения о страхуемой организации, ее сотрудниках, иных застрахованных лицах, а также о деятельности, которую данная компания желает застраховать;
  • наличие имущественных помещений, способы их эксплуатации и их основные параметры;
  • сведения по эксплуатации близлежащих территорий, которые находятся во владении страхуемого объекта.

Когда стороны заключили договоренность, то обязательным условием становится следующий шаг – письменное соглашение по специально предусмотренной форме:

  • Форма договора.

Корпоративный договор страхования можно заключить на основании документа, подписанного обеими сторонами, или с помощью специального страхового полиса, который подписывает страховщик и передает его страхователю. Если страхователь принял данный страховой полис, то это означает, что он утвердил свое согласие на условия и требования договора страхования (дал акцепт). Для этого ему необходимо сделать запись в копии страхового полиса или уплатить страховой взнос согласно заключенному договору.

Корпоративный договор страхования считается действительным только при прямом указании на правила данного договора и условия их применения. Правила должны быть обязательно приложены к договору страхования и переданы страхователю с подтверждением этого факта специальной отметкой в договоре.

  • Изменение условий договора.

В ходе заключения корпоративного договора страхования стороны могут изменить некоторые его пункты по взаимному согласию. Если в правилах к данному договору есть условия, которые не устраивают одну из сторон, их можно исключить или заменить, а также добавить новые, отсутствующие в правилах, если этому не препятствует российское законодательство.

В конфликтных и спорных ситуациях условия договора страхования имеют превосходство перед настоящими правилами.

В любом случае при любой реструктуризации договора страхования обе стороны обязаны подписывать дополнительное соглашение, также подготовленное по определенной форме.

В случае окончательной договоренности о заключении корпоративного договора страхования должно быть достигнуто соглашение:

  • об имущественном интересе страхователя и о его целесообразности в соответствии с законодательством;
  • о параметрах страхового случая, по которому происходит выплата компенсации;
  • об утвержденной фиксированной величине страхового взноса;
  • о длительности действия договора и точных сроках вступления его в законную силу.

Бывают случаи, когда страхователь потерял действующий договор страхования или страховой полис. В такой ситуации предусмотрена выдача дубликата по письменному заявлению страхователя. После получения дубликата первоначальный договор страхования теряет свою законную силу.

Договор страхования прекращается, если:

  • закончился срок его действия;
  • страховщик выплатил всю страховую сумму, предусмотренную договором, при наступлении одного или нескольких страховых событий;
  • страхуемая организация не внесла страховой взнос в сроки, указанные в договоре (в случае, если нет иных оснований для этого, предусмотренных договором);
  • страхователь (юридическое лицо) завершил свою деятельность;
  • страховщик прекратил выполнение своих функций или у него отозвали лицензию на данный вид деятельности;
  • наступила смерть страхователя (в случае если он был физическим лицом);
  • страхователь написал отказ от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ;
  • произошел любой другой случай, предусматривающий расторжение договора страхования и не противоречащий российскому законодательству.

Корпоративный договор страхования может быть прекращен до наступления срока окончания его действия в случае отсутствия риска наступления страхового события, о чем стало известно после вступления в силу данного договора. При досрочном расторжении страховая компания может претендовать на часть страховой премии за период времени, по которому договор страхования еще действовал.

В обязанности страхователя также входит незамедлительное информирование страховщика о любых изменениях, которые могут сильно повлиять на увеличение страхового риска. Если обстоятельства, по которым произошли изменения, указаны в договоре страхования, письменном заявлении страхователя или в любых других документах, запрашиваемых страховщиком для оценки уровня риска, то такие изменения признаются значительными.

Как в России сегодня происходит развитие корпоративного страхования

За последние годы корпоративное страхование в нашей стране находилось в ситуации кризиса, как и вся российская экономика. Произошло снижение темпов роста по многим показателям, что привело к значительному сокращению страховой премии.

Если судить по стратегии развития рынка страхования, расписанной до 2020 года, то наибольшую доходность страховым компаниям будет приносить страхование корпоративных клиентов. Самый высокий премиальный процент страховщики получают при заключении договоров с промышленными гигантами, что свидетельствует о развитии структуры российской экономики.

Поэтому, становится очевидным, что главными клиентами корпоративного страхования являются крупные предприятия, которые объединены единой региональной сетью и дочерними предприятиями, входящими в состав промышленных объектов глобального значения.

Проблема малых и дочерних предприятий

К сожалению, большинство частных организаций, которые составляют структуру малого и среднего бизнеса, не могут себе позволить существенные расходы, поэтому вынуждены отказываться от защиты потенциальных рисков, которую им может дать корпоративное страхование.

В основном, как и было указано выше, среди корпоративных клиентов страховых компаний находятся крупные предприятия или дочерние компании глобальных корпораций.

Выбор страховой у компании у таких клиентов чаще всего происходит на основе тендера. Страховая компания может выиграть тендер на основании наиболее выгодных цен и других показателей, необходимым данному страхователю. Но проблема такого способа связана именно с российскими организациями, которые зачастую отдают предпочтение, опираясь не на тендер, а на дружественные связи между страховщиками и административным составом предприятия.

По определенным статистическим данным, больше половины договоров заключаются на безоговорочных условиях выбора страховщика, под натиском головной структуры или аппарата управления. Именно давление со стороны управленческого состава является глобальной проблемой для страховых компаний, из-за которой планомерное развитие корпоративного страхования в России не представляется возможным. Помимо этого, привилегированный страховщик будет меньше всего думать о качестве взаимоотношения с клиентами, поскольку отчетливо понимает, что данный фактор не сыграет никакой роли в его дальнейшей деятельности на страховом рынке.

Демпинг как проблема развития

В силу высокой конкурентоспособности на рынке корпоративного страхования происходит целенаправленное распространение демпинговой тенденции. Это негативным образом сказывается на развитии корпоративного страхования. Тарифы страховых компаний уменьшаются во всех страховых областях, начиная от отраслевого страхования и заканчивая страхованием имущества организации. Но, по мнению некоторых экспертов, рынок корпоративного страхования имеет огромный потенциал развития.

После принятия в России Федерального закона от 27 июля 2010 г. № 193-ФЗ «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации)» стала возможной легализация института посредников (медиаторов). С его помощью можно решать спорные вопросы внесудебным способом. Это определение входит в понятие медиации в страховании.

Чтобы эффективно использовать данную процедуру в страховании имущества организаций, необходимо внести ее в действующие договора страхования, заключаемыми между участниками рынка:

  • страховыми компаниями и медиаторами;
  • перестраховочными организациями;
  • страховщиками и другими представителями данной отрасли.

Применение процедуры медиации обязательно фиксируется в договоре корпоративного страхования или в правилах страхования.

Институт медиации уже распространен в мировой практике. В качестве примера можно привести международное морское страхование, в котором хороший опыт имеется в Норвегии. Востребовано и актуально будет применение процедуры медиации при страховании крупных имущественных конгломератов в случае применения индивидуальных условий страхования, а также в авиационной промышленности и других структурах.

В развитии корпоративного страхования юридических лиц критично наличие правильной инфраструктуры.

Приоритетным направлением в развитии страхового рынка является формирование института страхового омбудсмена и страховых третейских судей, что, в свою очередь, приведет к повышенному спросу на рынке корпоративного страхования жизни и накопительного корпоративного страхования.

Внедрение практики пользования услугами страховых брокеров также приведет к развитию корпоративного страхования в России.

Стратегия развития рынка страхования выделила четкие пути решения данной проблема до 2020 года:

  1. внедрить законодательное разграничение между страховыми брокерами и независимыми агентами;
  2. отменить НДС на брокерское вознаграждение;
  3. отменить лицензию и сертификацию страховых брокеров, тем самым упростив им возможность ведения брокерской деятельности на страховом рынке;
  4. ввести выплату вознаграждения страховому брокеру напрямую от клиентов и предоставить им налоговые льготы, тем самым мотивируя брокеров заботиться об интересах клиентов.

Итак, главные трудности в развитии корпоративного страхования представляют аффилированные лица, распространение демпинговых тенденций среди крупных структур, отсутствие тендеров при выборе страховщика. В качестве перспективных направлений развития следует отметить внедрение института медиации, наличие грамотной инфраструктуры отрасли, увеличение числа страховых брокеров и гибкая налоговая политика.

Мнение эксперта

Либо экономят, либо защищаются от возможных потерь

Александр Кудряков, 
генеральный директор страховой компании «Пари», Москва

В настоящее время мы столкнулись с очень противоречивой концепцией, складывающейся на страховом рынке. Она связана с веяниями противоположных тенденций. В период экономической нестабильности у предприятий стало меньше средств, и они стараются сэкономить на некритичных проблемах, например, страховании. Это первая тенденция. Вторая тенденция связана с трудностями получения стабильных доходов и нестабильностью самих предприятий, что приводит к необходимости защиты бизнеса от финансовых катаклизмов. В зависимости от деятельности организации и от реального сектора экономики преобладает либо первая, либо вторая тенденция.

Информация о компаниях


Страховая компания «РОСНО‑МС» — страховая медицинская организация, специализирующаяся на обязательном и добровольном медицинском страховании. ОАО «РОСНО‑МС» зарегистрировано 18 ноября 1994 г. Уставный капитал компании полностью оплачен и составляет 600 млн рублей. С 2001 года ОАО «РОСНО-МС» входит в состав страховой Группы Allianz – одного из крупнейших финансово-страховых концернов, который уже более 120 лет обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру.

Компания «БРАЙДЖЕР» зарегистрирована 8 августа 2008 года. Организационно-правовая форма (ОПФ) — общество с ограниченной ответственностью. Тип собственности — частная собственность. ООО «БРАЙДЖЕР» завершило 2014 год с чистой прибылью по РСБУ в 525,00 тыс. руб. по сравнению с убытком 45,00 тыс. руб. годом ранее.

Компания «Пари» на рынке с 1992 года. Ведущее рейтинговое агентство RAEX («Эксперт РА») в 2016 году подтвердило страховой компании «ПАРИ» рейтинг класса А+ («очень высокий уровень надежности», второй подуровень). Прогноз по рейтингу «стабильный».



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа руководителя

Школа руководителя

Проверьте свои знания и приобретите новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

Выбор редактора

Дайджест самых нужных статей

Шеф-редактор журнала «Коммерческий директор» Амина Атавова

Главный редактор журнала «Коммерческий директор»
Амина Атавова.

Читать сейчас

Рассылка




© 2011–2016 ООО «Актион управление и финансы»

Журнал «Коммерческий директор» –
профессиональный журнал коммерсанта

Все права защищены. Полное или частичное копирование любых материалов сайта возможно только с письменного разрешения редакции журнала «Коммерческий директор». Нарушение авторских прав влечет за собой ответственность в соответствии с законодательством РФ.


Яндекс.Метрика
  • Мы в соцсетях
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение! Это бесплатно и займет всего минуту!

Вы сможете бесплатно продолжить чтение этой статьи, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

  • методики, проверенные на практике
  • правовая база
  • полезные подборки статей
  • участие и просмотр вебинаров

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Зарегистрируйтесь на сайте и документ Ваш! Это бесплатно и займет всего минуту!

Вы сможете бесплатно скачать документ, а также получите доступ к сервисам на сайте для зарегистрированных пользователей:

  • методики, проверенные на практике
  • правовая база
  • полезные подборки статей
  • участие и просмотр вебинаров

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль